Rynek kredytów hipotecznych IV 2016

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych III 2016

Pogarsza się dostępność kredytów hipotecznych dla osób o przeciętnych dochodach. W minionym miesiącu zaobserwowaliśmy znaczący spadek zdolności kredytowej trzyosobowej rodziny z dochodem na poziomie 5 000 zł netto. To głównie wynik zmian dokonanych w czterech bankach: BGŻ BNP Paribas, Euro Banku, Citi Handlowym i BOŚ. W tym pierwszym dostępna kwota kredytu spadła z 509 000 zł do 343 000 zł, czyli aż o 166 000 zł. Może się wydawać, że tak duża zmiana to rzadkość, ale nie tak dawno temu, we wrześniu ubiegłego roku, podobną skokową obniżkę zdolności kredytowej wprowadził Alior Bank.

Analizując dostępność kredytów w dłużej perspektywie widać wyraźnie jej bardzo szybki spadek. W porównaniu ze styczniem 2015 r. tylko w dwóch bankach nie nastąpiła negatywna zmiana – w ING Banku Śląskim i PKO BP. W pozostałych instytucjach o finansowanie jest zdecydowanie trudniej. W omawianym okresie średnia dostępna (dla wspomnianej już rodziny) kwota kredytu spadła z ok. 450 000 zł do 368 000 zł. Najbardziej wymagania zaostrzył wspomniany już Alior Bank, a także Pekao i Euro bank. W ich przypadku zdolność kredytowa spadła aż o około jedną trzecią. W sześciu innych bankach dostępna kwota kredytu skurczyła się o ponad 20%.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	55 064 zł *	1,69%*	3,36%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	60 877 zł	2,01%	3,68%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 161 zł	2,09%	3,76%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	66 583 zł	2,40%	4,07%
mBank	Sprawdź kredyt	68 427 zł	2,20%	3,88%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 522 zł	2,30%	3,97%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 527 zł	2,80%	4,47%
BOŚ	Sprawdź kredyt	71 011 zł	2,20%	3,94%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	80 184 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Warto też dodać, że zdolność kredytowa spada znacznie wolniej w przypadku zamożniejszych osób. Podczas, gdy średnia dla rodziny z dochodem 5 000 zł netto obniżyła się od stycznia 2015 r. aż o 18%, to dla takiej, w której suma zarobków wynosi 8 000 zł – tylko o 8%. Dzieje się tak dlatego, że jedną z przyczyn spadku dostępności kredytów są zmiany w szacowaniu kosztów utrzymania kredytobiorców. KNF zarzucała bankom, że je zaniżają. W odpowiedzi instytucje podwyższyły te wartości w swoich kalkulatorach. To spowodowało, że dostępna kwota spadła, ale nie proporcjonalnie, lecz bardziej w przypadku rodzin o niższych dochodach.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	48 119 zł	1,35%	3,02%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	51 703 zł	1,85%	3,52%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	55 331 zł *	1,69%*	3,36%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	55 494 zł	1,84%	3,51%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	56 932 zł	1,90%	3,65%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 383 zł	2,10%	3,75%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	59 435 zł	2,35%	4,09%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 148 zł	2,00%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 408 zł	2,09%	3,76%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	60 628 zł	1,99%	3,66%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 327 zł	1,89%	3,56%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 800 zł	2,20%	3,87%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 779 zł	2,00%	3,67%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 220 zł	2,10%	3,77%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	66 080 zł	2,50%	4,17%
mBank	Sprawdź kredyt	67 218 zł	2,10%	3,78%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	78 981 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera