Rynek kredytów hipotecznych VI 2016

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych V 2016

Największy problem mają obecnie osoby, które chcą zaciągać kredyt na budowę domu na działce rolnej. Banki nie chcą im pożyczać pieniędzy, gdyż nowe przepisy sprawiły, że taka działka nie jest wystarczającym zabezpieczeniem. Wyjściem w takiej sytuacji może być jedynie przedstawienie innego, np. mieszkania. Problem polega jednak na tym, że osoby, które chcą wybudować dom nie zawsze posiadają taką nieruchomość, a jeśli nawet, to nierzadko jego wartość jest zbyt niska. Osoby w takiej sytuacji muszą niestety zaczekać aż opisany problem zostanie rozwiązany.

Dobra informacja jest natomiast taka, że w minionym miesiącu nie była kontynuowana obserwowana w ostatnich miesiącach tendencja do ograniczania dostępności kredytów. Obecnie rodzina z dochodem na poziomie 5 000 zł netto może liczyć średnio na kredyt w wysokości 363 tys. zł. Przed rokiem ta kwota była o blisko 100 tys. zł wyższa. Odwrotnie wygląda natomiast sytuacja w zakresie marż kredytowych. Po kilku miesiącach stabilizacji niestety znów pojawiły się podwyżki. Na szczęście było ich niewiele, wprowadziły je tylko BZ WBK i ING Bank Śląski. Obecnie przeciętna marża kredytu z najniższym (10%) wkładem własnym wynosi 2,3%, a jeśli wkład wynosi 25%, średnia marża to 2,06%.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	48 267 zł	1,35%	3,03%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	53 297 zł	1,69%	3,37%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	55 638 zł	1,84%	3,52%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	59 435 zł	2,35%	4,09%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	59 691 zł	2,10%	3,84%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	59 902 zł*	1,89%*	3,57%*
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 916 zł	2,10%	3,78%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 148 zł	2,00%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 408 zł	2,09%	3,76%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 327 zł	1,89%	3,56%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 940 zł	2,20%	3,88%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 277 zł	1,99%	3,67%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 220 zł	2,10%	3,77%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	66 389 zł	2,50%	4,17%
mBank	Sprawdź kredyt	67 218 zł	2,10%	3,78%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	78 981 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Kolejna istotna kwestia to kończące się pieniądze na dopłaty wypłacane w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. W marcu skończyły się środki na tegoroczne dopłaty, a za dwa miesiące najprawdopodobniej zablokowane zostanie także wnioskowanie o dopłaty wypłacane w przyszłym roku. W puli zostały już bowiem tylko 143 mln zł, a w ostatnim czasie rezerwowano ok. 70 mln zł miesięcznie. Trzeba jednak dodać, że nie będzie to definitywny koniec przyszłorocznych dopłat. Blokada zostanie zdjęta w styczniu 2017 r., kiedy dostępna stanie się kwota 373 mln zł, która zapewne wystarczy na 3 do 6 miesięcy. Wciąż dostępne są również pieniądze na 2018 r., ale niewielu może obecnie z nich skorzystać. Warto też dodać, że będzie to ostatni rok funkcjonowania tego programu.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	59 635 zł*	1,89%*	3,57%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 079 zł	2,01%	3,69%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 161 zł	2,09%	3,76%
mBank	Sprawdź kredyt	68 427 zł	2,20%	3,88%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 522 zł	2,30%	3,97%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 505 zł	2,80%	4,47%
BOŚ	Sprawdź kredyt	71 011 zł	2,20%	3,94%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	80 184 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Wiemy już, że od 2019 r. „Mieszkanie dla młodych” zostanie zastąpione indywidualnymi kontami mieszkaniowymi, które zostaną wprowadzone jako element programu „Mieszkanie Plus”. Dopłaty będą wtedy wypłacane wszystkim, który zdecydują się oszczędzać w nich przez przynajmniej 5 lat. Później zgromadzone pieniądze wraz z odsetkami i dopłatami będzie można przeznaczyć na zakup lub budowę mieszkania czy domu, albo na remont. Prawdopodobnie będzie też je można wypłacić wcześniej lub przeznaczyć na inny cel, ale wtedy trzeba będzie zwrócić dopłaty. Nie wiadomo jeszcze, ile one wyniosą, ale najprawdopodobniej będą zdecydowanie niższe niż w MdM. Budżet będzie podobny, ale liczba korzystających znacznie większa. Nie są bowiem planowane ograniczenia dotyczące tego, kto będzie mógł uzyskać dopłatę. Program ma być dostępny dla wszystkich chętnych. Jedyny limit będzie dotyczył maksymalnej wysokości dofinansowania tak, aby nadmiernych korzyści nie uzyskały osoby zamożne. Zakładając, że po dopłaty zgłosi się 5 milionów Polaków, każdy z nich otrzyma średnio ok. 150 zł rocznie. Dla porównania, pomoc z MdM może wynieść od nieco ponad 16 000 zł do nawet ponad 100 000 zł, ale oczywiście nie rocznie tylko jednorazowo. Trzeba jednak dodać, że nie każdy może uzyskać aż tak wiele pieniędzy.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	59 714 zł*	1,89%*	3,57%*
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	60 767 zł	2,25%	3,99%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 219 zł	2,11%	3,79%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 278 zł	2,19%	3,86%
Millennium	Sprawdź kredyt	63 989 zł	2,09%	3,76%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	65 039 zł	1,99%	3,67%
BOŚ	Sprawdź kredyt	66 773 zł	2,20%	3,94%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	67 926 zł	2,55%	4,23%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 062 zł	2,34%	4,01%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	70 584 zł	2,80%	4,47%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	80 262 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors