Rynek kredytów hipotecznych X 2016

Przeczytaj także: Oferty kredytów hipotecznych X 2014

Osoby, które posiadają tylko 10% wkładu własnego, mogą uzyskać kredyt hipoteczny tylko w tych bankach, które wykupią specjalne ubezpieczenie. Pozostałym instytucjom rekomendacja KNF pozwala finansować nie więcej niż 85% wartości nieruchomości. Od przyszłego roku wymóg ten zostanie jednak jeszcze bardziej zaostrzony i będą one wymagały aż 20% wkładu. W rezultacie, wiele osób nie będzie w stanie skorzystać z takich ofert. Zapewne dlatego Raiffeisen Polbank zdecydował się na dołączenie do grona instytucji mogących udzielać kredytów przy wkładzie 10%. W rezultacie jest ich już osiem.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	53 729 zł	1,69%	3,40%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 073 zł	1,84%	3,55%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	57 513 zł	1,90%	3,69%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	58 998 zł	2,35%	4,06%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	59 466 zł	2,10%	3,75%
BOŚ	Sprawdź kredyt	60 148 zł	2,00%	3,74%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	60 336 zł *	1,89%*	3,60%*
Euro Bank	Sprawdź kredyt	60 783 zł	2,20%	3,91%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	60 988 zł	2,09%	3,80%
Millennium	Sprawdź kredyt	61 920 zł	1,89%	3,60%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	63 809 zł	2,15%	3,86%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	64 440 zł	2,20%	3,91%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	64 802 zł	2,10%	3,81%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	68 888 zł	2,50%	4,21%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	77 694 zł	2,82%	4,47%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Zmiany w ING

Oprócz tego, w minionym miesiącu zaszła jeszcze jedna zmiana w ofercie kredytów hipotecznych. ING Bank Śląski obniżył z 2,1% do 1,9% marżę dla zobowiązań z wysokim (25%) wkładem własnym, w ramach oferty skierowanej do osób w wieku poniżej 35 lat. W rezultacie średnia marża kredytów z LTV 75% spadła do poziomu 2,11% (z 2,13% we wrześniu). Średnia dla kredytów z najniższym (10%) wkładem wzrosła z 2,32% do 2,35% za sprawą wprowadzenia wspomnianej już oferty Raiffeisen Polbank.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	60 069 zł *	1,89%*	3,60%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 516 zł	2,01%	3,72%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 761 zł	2,09%	3,80%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	64 276 zł	2,20%	3,91%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	69 367 zł	2,55%	4,26%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 106 zł	2,30%	4,01%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	73 023 zł	2,80%	4,51%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	83 347 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Zmienne oprocentowanie znika?

Istotną informacją dla kredytobiorców jest również to, że KNF planuje wprowadzić rekomendację, która ma zmobilizować banki do oferowania kredytów ze stałym oprocentowaniem. Obecnie takich ofert jest tylko pięć i nie cieszą się one zbyt dużym zainteresowaniem. Wynika to z wyższego oprocentowania od tego w przypadku standardowych kredytów. Tymczasem, wiele osób zaciągających kredyt skupia się przede wszystkim na obecnej wysokości raty i nie zdaje sobie sprawy, że przyszłości może ona znacząco wzrosnąć.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Millennium	Sprawdź kredyt	58 638 zł	2,09%	3,80%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	58 877 zł	2,15%	3,86%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	60 148 zł *	1,89%*	3,60%*
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 655 zł	2,11%	3,82%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 859 zł	2,19%	3,90%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 519 zł	2,26%	3,97%
BOŚ	Sprawdź kredyt	66 773 zł	2,20%	3,94%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	69 443 zł	2,55%	4,26%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	69 647 zł	2,34%	4,05%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	73 102 zł	2,80%	4,51%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	83 425 zł	2,92%	4,57%
* W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera

Działania KNF wydają się słuszne, biorąc pod uwagę, że obecnie mamy najniższe stopy procentowe w historii i że w 2018 r. najprawdopodobniej zaczną one rosnąć. Gdyby WIBOR wrócił do poziomu 5% (tyle wynosił jeszcze w 2012 r.) to rata kredytu na kwotę 300 000 zł na 25 lat wzrosłaby aż o 586 zł (z 1 556 zł obecnie do 2 142 zł). Dobrym pomysłem wydaje się również sugestia KNF, aby okres stałego oprocentowania wynosił przynajmniej 10 lat. Obecnie jest to najczęściej 5 lat. Problemem może być jednak to, że im dłuższy okres tym większy koszt ryzyka, a więc takie oferty mogą być jeszcze droższe. Doskonale to widać na przykładzie ofert PKO BP i Aliora. W pierwszym stałe oprocentowanie obowiązuje tylko przez 2 latach, ale jest tylko minimalnie wyższe niż w przypadku standardowej oferty. W Aliorze różnica jest natomiast znacząca, ale oprocentowanie jest stałe przez okres aż 7 lat.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors