4 kroki do zbudowania prywatnego funduszu emerytalnego

Przeczytaj także: Limit IKZE i IKE w górę

O tym, że Polacy nie są mistrzami w oszczędzaniu na emeryturę, wiadomo już od dawna. Potwierdzeniem tego są m.in. wyniki badania Janusza Czapińskiego i Marka Góry „Świadomość emerytalna Polaków”. Dowodzą one, że o emeryturze najczęściej zaczynamy myśleć dopiero po 50-tce. W tej grupie wiekowej odsetek osób intensywnie zastanawiających się nad wysokością przyszłego świadczenia emerytalnego sięga 67%. Młodsi Polacy zatrzymują się nad tą kwestią znacznie rzadziej. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że po 50-tym roku życia czasu na gromadzenie oszczędności zostaje już naprawdę niewiele.

Prywatny fundusz emerytalny należałoby zacząć budować znacznie wcześniej. Od czego zacząć? Oto kilka wskazówek przygotowanych przez firmę Wonga.com oraz współpracującego z nią eksperta Tomasza Jaroszka.

1. Określ swój cel

Jeżeli chcielibyśmy, aby za 30 lat na naszym koncie spoczywało 200 000 złotych na dodatkową emeryturę, powinniśmy zacząć odkładać już dzisiaj. I to wcale nie mało. Zakładając, że pieniądze będą oprocentowane na 2% w skali roku, miesięczne oszczędności muszą wynieść 430 złotych. Jeśli taki plan się powiedzie, to zebrana suma wystarczy, aby przez kolejne 20 lat wypłacać sobie 1000 złotych dodatkowej emerytury. Do tego jednak konieczna jest systematyczność i konsekwencja w działaniu.

2. Oszczędzanie na emeryturę z automatu

Można powiedzieć, że oszczędzanie to nie tyle kwestia silnej woli, co wyrobienia sobie nawyku. Dlatego też znawcy tematu podpowiadają, żeby ustaloną kwotę odkładać tuż po wypłacie, a nie w momencie, kiedy opłacimy już wszystkie, comiesięczne zobowiązania. Pomóc w tym mogą rozwiązania, dzięki którym cały proces można zautomatyzować. Świetnie sprawdza się tu ustanowienie zlecenia stałego, za sprawą którego ustalona kwota co miesiąc, konkretnego dnia, będzie automatycznie przelewana z konta osobistego na oszczędnościowe. Automatyzacja pomaga w systematyczności.

3. Porozmawiaj z księgowym

Optymalizacja podatkowa kojarzy się głównie z dużymi firmami, korzystającymi z prawników i księgowych. Tymczasem optymalizacje dostępne są dla każdego. Warto skonsultować z księgowym czy osobista sytuacja finansowa uprawnia do skorzystania z jakiejś ulgi. Zaoszczędzone w ten sposób pieniądze, mogą również zasilać prywatny fundusz emerytalny.

W ramach trzeciego filaru emerytalnego działają takie produkty jak IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne i IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Oba służą do odkładania na emeryturę, ale mają różne korzyści podatkowe. Przed decyzją o uruchomieniu tego typu instrumentów finansowych należy poznać ich specyfikę (np. na platformie kapitalni.org) i zasięgnąć po-rady specjalisty.

4. Szukaj aktywnie najlepszych kont i lokat

W przypadku lokat krótkoterminowych (np. kwartalnych) może się wydawać, że różnica pomiędzy oprocentowaniem 2 a 3 % nie ma dużego znaczenia dla ogólnego zysku. Jednak oszczędzanie na emeryturę to kwestia lat, czasem nawet dekad. W tak długim terminie, efektywne oprocentowanie ma ogromne znaczenie. Przy wspomnianym wcześniej założeniu, to samo 430 zł miesięcznie, ale przy 3% oprocentowaniu wypracuje prawie 30 tys. zł więcej na emeryturę.

- Ponieważ nie mamy wpływu na wysokość stóp procentowych ani na ofertę banku, warto samemu zadbać o to, aby pieniądze pracowały efektywniej. Wystarczy uzbieraną kwotę przesyłać na najlepszą aktualnie lokatę na rynku, a po jej zakończeniu, ponownie sprawdzić atrakcyjność ofert na rynku. Taka sama zasada obowiązuje przy kontach oszczędnościowych – należy stale monitorować wysokość oprocentowania w ofercie konkurencyjnych banków – radzi Tomasz Jaroszek.