Wakacje kredytowe nie tylko na wakacje

Przeczytaj także: Jak uniknąć spirali zadłużenia?

Wakacje kredytowe nie tylko na urlop

Wakacje kredytowe to opcja dostępna w ofercie większości banków. Najczęściej oferują one możliwość zawieszenia spłaty kredytu na okres od 1 do 6 miesięcy, przy czym dopuszczalne jest to nie częściej niż raz w roku. Niektóre instytucje idą o krok dalej, godząc się na wakacje kredytowe jedynie raz albo dwa w ciągu całego okresu kredytowania. Dlatego też decyzja o wykorzystaniu ulgi w spłacie kredytu powinna być dokładnie przemyślana i podejmowana wyłącznie w sytuacji, w której takie rozwiązanie rzeczywiście jest dla nas niezbędne.

- Zawieszenie spłaty kredytu nie musi się oczywiście wiązać z wyjazdem na urlop - tłumaczy Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych. – Odciążenie budżetu domowego od raty kredytu może przydać się również przy innych okazjach jak np. wyprawianie dzieci do szkoły czy nieprzewidziane problemy finansowe. Niestety, nie możemy z tej opcji korzystać w nieskończoność. Ważne jest zatem, aby podjąć decyzję o wzięciu wakacji od spłaty kredytu wtedy, gdy faktycznie tego potrzebujemy.

Możemy zawiesić tylko część raty

Na całkowitą miesięczną ratę kredytu składają się dwie części – kapitałowa i odsetkowa. Trzeba pamiętać, że przy wakacjach kredytowych zawieszeniu podlega tylko część kapitałowa, a część odsetkowa musi być zapłacona terminowo. W całym okresie kredytowania, pomimo tego, że zazwyczaj decydujemy się na stałą ratę kredytu, to co miesiąc zmianie ulega wysokość części kapitałowej i odsetkowej, które po zsumowaniu dają stałą kwotę raty całkowitej. W celu jak najlepszego skorzystania z przerwy w spłacie kredytu, warto wiedzieć, kiedy część kapitałowa jest wyższa od odsetkowej. Symulację spłat kredytu o wartości 300 tys. zł na okres 30 lat z oprocentowaniem 3.5% przygotowała ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych. Na początku rata kapitałowa jest zdecydowania niższa od części odsetkowej.

Jak wynika z wyliczeń ekspertów, przy kredycie na 300 tys. zł, rata stała wynosi 1347,13 zł.

• Jeżeli zawiesimy ratę w 13 miesiącu spłaty:
  Rata kapitałowa wyniesie 488,93 zł, a odsetkowa (którą i tak musimy zapłacić) 858,31 zł.
• Jeżeli zawiesimy ratę w 25 miesiącu:
  Rata kapitałowa wyniesie 505,32 zł, a odsetkowa 840,82 zł
• Jeżeli zawiesimy ratę po 5 latach, w 61 miesiącu spłaty:
  Rata kapitałowa wyniesie 562, 28 zł, a odsetkowa 784,85 zł

Dopiero po 10 latach część odsetkowa i kapitałowa są mniej więcej równe, czyli rata kapitałowa wynosi 669,65 zł, a odsetkowa 677,49 zł.

Nie odpoczniesz od kredytu, jeśli nie spłacałeś rat w terminie

Na wakacje kredytowe nie noże się jednak udać każdy. Banki przewidują taką możliwość tylko dla tych, którzy terminowo spłacają raty i nie mają zaległości. Warto o tym pamiętać już od pierwszych miesięcy regulowania należności wobec banku. Nigdy nie wiadomo, kiedy będziemy zmuszeni, aby z takiej opcji skorzystać. Wakacje kredytowe są więc dodatkowym dobrym powodem, aby spłacać raty w terminie.

- Trzeba również pamiętać, że zawieszoną ratę i tak będziemy musieli kiedyś spłacić. Niezapłacone raty kapitałowe powiększą kapitał do spłaty, a co za tym idzie – wpłyną na wzrost kwoty kolejnych miesięcznych należności wobec banku. Te zwyżki będą jednak nieznaczne, a ich wysokość zależy od zawieszonej kwoty i od czasu, jaki pozostał do końca spłaty całego kredytu – dodaje Katarzyna Dmowska.