Zmiana konta bankowego? To łatwiejsze niż myślisz

Przeczytaj także: Usługi bankowe drożeją. Czas zmienić bank i znaleźć konto bez opłat

Zmiana konta bankowego to krok, na który decyduje się coraz szersze grono Polaków. Tylko w pierwszych trzech miesiącach br. rachunek osobisty do innego banku przeniosło niemal 10 tys. Polaków, a więc niemal o 70% osób więcej niż w podobnym okresie minionego roku. Powodów tego wzmożonego ruchu jest co najmniej kilka.

Kieruje nami m.in. chęć posiadania dostępu do nowych usług jak np. płatności BLIK, ale również niechęć do opłat za prowadzenie rachunku czy kartę płatniczą. Pamiętamy również, że nowym klientom banki często oferują różnego rodzaju benefity, jak np. uczestnictwo w programach lojalnościowych czy atrakcyjne oprocentowanie depozytów. Presja konkurencyjna w sektorze bankowym jest tak silna, że niektóre banki oferują premię pieniężną za przeniesienie konta. Dlatego też wiązanie się z jednym bankiem na stałe nie zawsze jest najlepszym pomysłem. O czym zatem warto pamiętać decydując się na zmianę konta bankowego?

Zasada 1: Zacznij od wyboru nowej oferty

Przeniesienie konta to nic innego jak zamknięcie rachunku w jednym banku i otwarcie ROR-u w drugim. Poszukiwanie nowej oferty zacznijmy od przeanalizowania, jakie są nasze potrzeby i czego nam brakuje w obecnie posiadanym koncie. W tym celu warto także sporządzić listę usług zintegrowanych z kontem osobistym, z których korzystamy na codzień oraz najczęściej wykonywanych operacji i na tej podstawie poszukać takiego banku, który zaoferuje atrakcyjne warunki ich realizacji.

– Jeżeli, przykładowo, często wykonujemy przelewy za granicę, zależy nam na bezpłatnej karcie płatniczej lub chcemy płacić wygodnie BLIK-iem, to zdecydujmy się na otworzenie konta w banku, w którym nie będziemy ponosić opłat za te usługi. W przypadku, gdy jesteśmy zainteresowani wypłatą gotówki z bankomatów bez dodatkowych kosztów, poszukiwania nowego rachunku warto zawęzić do tych, które nadal umożliwiają taką opcję – tłumaczy Bartłomiej Marzec, ekspert ZFDF, Open Finance.

Wybierając nowy ROR nie zapomnijmy także o zapoznaniu się z aktualnym rankingiem kont bankowych.

– Analiza opłat i prowizji bankowych jest jednak niełatwym zadaniem, więc jeżeli sami nie potrafimy ocenić, która z ofert dostępnych na rynku jest najatrakcyjniejsza z naszego punktu widzenia, skorzystajmy z pomocy doradcy – dodaje Marzec.

Zasada 2: Przy zmianie konta bankowego warto skorzystać z pomocy nowego banku

Kiedy już zdecydowaliśmy, w którym banku chcemy otworzyć rachunek, możemy przenieść na niego nasze środki, a także stałe polecenia zapłaty, by zdefiniować nowe konto bankowe wedle własnych potrzeb. Możemy samodzielnie zadbać o dopełnienie wszystkich formalności, co wbrew pozorom nie jest skomplikowane.

Wystarczy, że po otworzeniu nowego rachunku, udamy się do „starego banku” i wypełnimy wniosek o rozwiązanie konta. Jednak, gdy w poprzednim banku nie ponosiliśmy żadnych kosztów związanych z prowadzeniem rachunku, nie warto spieszyć się z jego zamknięciem. Dajmy sobie na to kilka tygodni. Nowego konta używajmy do bieżących rozliczeń, a na „starym” ustawmy stałe zlecenie zapłaty w wysokości naszego wynagrodzenia, by automatycznie zasilało już to nowe. Będziemy mieli wtedy czas na zgłoszenie nowego numeru nie tylko pracodawcy, ale także we wszystkich ważnych urzędach, naszym znajomym i rodzinie. Gdy podjęliśmy ostateczną decyzję o rezygnacji ze „starego” ROR-u, warto uzyskać z banku potwierdzenie o zamknięciu konta. Będziemy mieli wtedy pewność, że dopełniliśmy wszystkich formalności i z poprzednim bankiem nie łączą nas już jakiekolwiek zobowiązania. Pamiętajmy jednak, że instytucja finansowa nie ma obowiązku informowania o tym fakcie, dlatego takie zaświadczenie jest wydawane odpłatnie (ok. 50 zł), na wniosek klienta.

W zmianie rachunku może także pomóc nam „nowy” bank, co jest szybszym i prostszym rozwiązaniem, o ile podpiszemy pełnomocnictwo, by ten w naszym imieniu dopełnił wszystkich niezbędnych formalności. Bank zajmie się zamknięciem dotychczas prowadzonego rachunku i przeniesieniem środków na nowy. Skonfiguruje nowe konto bankowe na wzór starego, zachowując zdefiniowane operacje, np. stałe polecenia zapłaty i powiadomi naszego pracodawcę o zmianie ROR-u. Informację o nowym rachunku może także przekazać na naszą prośbę do Urzędu Skarbowego czy ZUS-u.

– Zgodnie z nowelizacją ustawy o usługach płatniczych cała procedura przeniesienia konta ze starego do nowego banku nie powinna trwać nie dłużej niż 13 dni roboczych. Nowy bank ma 2 dni na zgłoszenie się do dotychczasowego banku, aby ten w ciągu 5 dni przekazał niezbędne informacje o kliencie[2]. W tym czasie poprzedni usługodawca musi także zablokować wpłaty przychodzące na stary rachunek, a zgromadzone środki przekazać na ten nowy, który musi być w pełni aktywny w ciągu następnych sześciu dni. Co więcej, zgodnie z nowelizacją ustawy o usługach płatniczych, nowo otworzony ROR powinien posiadać dokładnie te same funkcjonalności, które posiadało zamknięte konto bankowe, o ile będzie to możliwe – zaznacza Leszek Zięba, ekspert ZFDF, mFinanse.

Proces zamykania rachunku może się wydłużyć, jeżeli bank, z którego usług rezygnujemy, zastrzegł w umowie okres wypowiedzenia, który może trwać od 1 do 3 miesięcy. W tym czasie instytucja finansowa może jeszcze pobierać opłaty za prowadzenie ROR-u, dlatego zostawmy na starym koncie drobną kwotę, na pokrycie tych kosztów.

Zasada 3: Poznaj przeszkody, które generuje zmiana konta bankowego

Proces zamknięcia starego rachunku nieco się komplikuje, gdy z bankiem jesteśmy związani lokatą, kredytem lub innym długoterminowym produktem, ponieważ korzystanie z nich zazwyczaj wymaga od klienta prowadzenia konta w danym banku. Ale i w takiej sytuacji rezygnacja z ROR-u jest możliwa. Warto jednak wiedzieć, że w niektórych przypadkach będziemy musieli z tego tytułu ponieść dodatkowe koszty. Przykładowo – przedwczesne zerwanie lokaty, w zależności od tego, jaki typ tego produktu wybraliśmy, może wiązać się z utratą części lub całości zgromadzonych odsetek, a nawet z zapłaceniem kary umownej.

W przypadku ujemnego salda lub nierozliczonych transakcji na karcie kredytowej przeniesienie konta nie będzie możliwe, dopóki nie spłacimy zadłużenia. Ale od tej reguły są wyjątki. Upewnijmy się, czy bank, w którym zaciągnęliśmy kredyt umożliwia tzw. balance transfer, czyli przeniesienie zadłużenia z „kredytówki” na nowe konto bankowe. Możemy także poprosić dotychczasowy bank o otworzenie rachunku technicznego, który będzie służył do spłaty tego zobowiązania.

– Warto także pomyśleć o tym rozwiązaniu, w przypadku, kiedy spłacamy kredyt hipoteczny, który może być jedną z największych przeszkód w rezygnacji ze starego konta. Sprawdźmy zatem, czy nasz kredytodawca proponuje odchodzącym klientom spłatę pozostałych rat, bez konieczności prowadzenia konta. Wystarczy wtedy podpisać stosowny aneks do umowy, informujący że spłata zadłużenia będzie dokonywana z innego rachunku. W takiej sytuacji bank otwiera tzw. rachunek techniczny – wyjaśnia Leszek Zięba, ekspert ZFDF, mFinanse.