Rynek kredytów hipotecznych VIII 2017

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych VII 2017

Niestety, w tym roku nie uda się już uzyskać dopłat z programu „Mieszkanie dla młodych”. Ostatnia szansa na takie wsparcie pojawi się na początku 2018 r. Wtedy udostępniona zostanie pula 381 mln zł. Jednak nie wystarczy ona na długo, skoro jednego dnia (8 sierpnia) wykorzystano 67 mln zł. Przy tak ogromnym zainteresowaniu, ostatnia pula może się skończyć już 9 stycznia. W najlepszym wypadku pieniędzy wystarczy natomiast na 2 tygodnie.

Kolejnym, istotnym wydarzeniem minionego miesiąca było wejście w życie ustawy o kredycie hipotecznym. To ona może być jedną z przyczyn tak ogromnego wzrostu zainteresowania kredytem w okresie wakacji. Istniały bowiem obawy, że po jej wprowadzeniu banki podwyższą marże. Regulacja zawiera bowiem wiele przywilejów korzystnych dla kredytobiorców, a kosztownych dla instytucji finansowych. Jak na razie podwyżek jednak nie widać. Dzieje się tak prawdopodobnie dlatego, że banki już zdążyły sobie zrekompensować te dodatkowe koszty.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 25%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 362 zł	1,84%	3,57%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	57 106 zł	2,20%	3,93%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	57 803 zł	1,90%	3,71%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	59 194 zł	1,89%	3,62%
Bank Millennium	Sprawdź kredyt	60 526 zł	2,20%	3,93%
BOŚ	Sprawdź kredyt	61 174 zł	2,00%	3,81%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	61 202 zł	2,10%	3,83%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	61 278 zł	2,09%	3,82%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	63 859 zł	2,39%	4,12%
BZ WBK*	Sprawdź kredyt	64 500 zł	2,19%	3,92%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	65 093 zł	2,10%	3,83%
mBank Hipoteczny	Sprawdź kredyt	65 604 zł	2,25%	3,98%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	76 221 zł	3,00%	4,73%
*W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym, marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera; sierpień 2017r.

O terminie wprowadzenia ustawy wiedziały z dużym wyprzedzeniem i już wcześniej wprowadzały podwyżki. Przypomnijmy, że w tym roku średnia marża kredytów z najniższym (10%) wzrosła już o 0,2 p.p. To oznacza, że kredyt na kwotę 300 tys. zł na 30 lat jest droższy o ok. 12,5 tys. zł.

Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 10%
Bank	wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Millennium	Sprawdź kredyt	61 684 zł	2,30%	4,03%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 807 zł	2,01%	3,74%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	62 052 zł	2,09%	3,82%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	64 233 zł	2,19%	3,92%
mBank	Sprawdź kredyt	65 338 zł	2,25%	3,98%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	66 215 zł	2,57%	4,30%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	66 221 zł	2,39%	4,12%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	70 399 zł	2,30%	4,03%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	80 361 zł	3,30%	5,03%
*W BZ WBK marża zależy od skoringu. W zestawieniu jest podana minimalna marża dla klientów z najwyższą oceną skoringową. Oznacza to, że nawet wnioskując o taką samą kwotę kredytu jak w naszym zestawieniu i przy takim samym wkładzie własnym, marża i koszt kredytu mogą być wyższe.
Źródło: Raport Metrohouse i Expandera; sierpień 2017r.

Obawy związane z wspomnianą ustawą nie były jednak jedyną przyczyną wzrostu zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Kolejny czynnik to dobra koniunktura gospodarcza w połączeniu z niskim bezrobociem. To sprawiło, że Polacy zyskali większą pewność siebie. Wielu przestało się obawiać zaciągania kredytu mieszankowego, który z reguły ma wysoką kwotę i długi okres spłaty. Poza tym, mieszkania są bardzo dobrą inwestycją. Są one nie tylko wynajmowane długoterminowo, ale coraz chętniej także krótkoterminowo (głównie turystom). Popyt na nie napędza nie tylko poprawiająca się sytuacja ekonomiczna Polaków, ale także ryzyko związane z wakacjami w takich krajach jak Egipt czy Turcja. Rosnące zainteresowanie wakacyjnymi apartamentami sprawia, że można dobrze zarobić na ich wynajmie. To wszystko w połączeniu z wciąż bardzo niskim oprocentowaniem kredytów powoduje gwałtowny wzrost popytu na tego rodzaju finansowanie.

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors