Najlepsze kredyty samochodowe. Gdzie oszczędzisz 14 tys. zł?

Przeczytaj także: Kredyt samochodowy: tak bardzo nie zadłużaliśmy się jeszcze nigdy

Kredyt samochodowy może być idealnym rozwiązaniem dla tych, którzy nie posiadając wolnych środków, chcą posiadać własny samochód. Jak wynika z przygotowanego przez Tax Care zestawienia "Najlepsze kredyty samochodowe", banki są skłonne kredytować nawet najmłodszych kierowców, gdyż w większości wymagają od kredytobiorcy ukończonych jedynie 18 lat. Poza tym, przeważająca liczba ofert kredytowych, które znalazły się w zestawieniu, jest dostępna dla osób z jedynie 3-miesięcznym okresem zatrudnienia.

Dla porównania kosztów dostępnych na rynku kredytów samochodowych przyjęliśmy, że kredytobiorcę interesuje finansowanie zakupu nowego samochodu średniej klasy o wartość 80 tys. zł – przykładowo Opla Astry – modelu uniwersalnego, który świetnie sprawdzi się zarówno podczas rodzinnych wyjazdów, jaki w celach służbowych.

Stąd założyliśmy, że klient może starać się o kredyt na zakup takiego samochodu zarówno jako klient indywidualny, jak i przedsiębiorca. Porównaliśmy warunki kredytowania przy założeniu, że kredytobiorca nie dysponuje żadnym zabezpieczeniem, ale ma wkład własny na poziomie 10%. Ponadto, osiąga dochody, które zapewniają mu zdolność kredytową, nie ma innych kredytów ani kart kredytowych i nie zalega wobec ZUS czy fiskusa. Okres kredytowania wynosi 36 miesięcy, a raty kredytu są stałe. Ranking Tax Care powstał na podstawie odpowiedzi odesłanych w sierpniu przez 15 banków spośród 20, które otrzymały ankietę.

Najlepsze kredyty samochodowe mają Idea Bank, Getin Noble Bank i Toyota Bank

Pierwsze miejsce w zestawieniu "Najlepsze kredyty samochodowe" przypadło Idea Bankowi. Zdecydowaliśmy się bowiem wyróżniać oferty kredytu samochodowego o najniższej wartości całkowitego kosztu kredytu, tj. sumy kosztów, jakie kredytobiorca ponosi w związku z umową o kredyt. Obejmuje on odsetki, prowizje, marże i dodatkowe opłaty. W Idea Banku w przypadku kredytu na 72 tys. zł wynosi on zaledwie 4 636,95 zł. Oprocentowanie kredytu jest równe 2,75% w skali roku, a miesięczna rata 2 317,69 zł. Prowizja za udzielenie finansowania to koszt 1 200 zł.

Getin Noble Bank uplasował się na drugim miejscu w rankingu "Najlepsze kredyty samochodowe" z całkowitym kosztem kredytu w wysokości 6 991,10 zł. Przykładowego Opla Astrę Getin Noble Bank sfinansuje od 2 195,74 zł miesięcznie. W porównaniu z liderem naliczy niższą o prawie 500 zł prowizję, ale jednocześnie zaproponuje dwukrotnie wyższe oprocentowanie.

Trzecią pod względem najtańszego całkowitego kosztu ofertę kredytu samochodowego ma Toyota Bank. W sumie kredytobiorca będzie musiał zapłacić 7 349,05 zł. Wysokość prowizji to 1 470 zł, a oprocentowanie kredytu wynosi 5,99%. Toyota Bank ustala raty o połowę niższe niż Idea Bank i Getin Noble Bank, jednak wynika to z faktu, że ostatnia rata jest niemal dziesięciokrotnie wyższa od pozostałych.

Uwaga na niskie prowizje

Na wysokość całkowitego kosztu kredytu wpływa m.in. prowizja za jego udzielenie. Jej wysokość waha się w zestawieniu Tax Care od 0 zł (Nest Bank) do 2 512,80 zł (ING Bank). Nie wystarczy jednak porównać prowizji pod względem kwoty. Warto jeszcze sprawdzić, czy prowizję płaci się od razu, czy jest ona kredytowana – w pierwszym przypadku można bowiem zaoszczędzić. Jeśli przyjąć przeciętne oprocentowanie kredytu na poziomie 6% oraz przeciętną prowizję w wysokości 1 100 zł, w efekcie rozłożenia prowizji na raty, jedna rata powiększy się średnio o ok. 30 zł. Prowizję płatną jednorazowo oferują tylko Idea Bank, ING Bank oraz Bank PKO BP (w kredycie dla przedsiębiorców).

Zdarza się też, że niska prowizja od kredytu samochodowego idzie w parze z innymi, nietypowymi, dodatkowymi opłatami. Niechlubnym przykładem jest Nest Bank, który pobiera od 20 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku kredytowego.

Jedynie dwa banki, tj. ING Bank i Nest Bank w przypadku przedsiębiorców wymagają zasadniczo 12-miesięcznego stażu, choć w ramach odstępstwa od tej zasady ING Bank udzieli od 1 dnia prowadzenia działalności tzw. samozatrudnionym, a Nest Bank od 1 miesiąca w ramach procesu sukcesji.

Kredyt do 1 mln zł i bez ubezpieczenia

Okazuje się, że w żadnym z banków, które znalazły się w rankingu nie wymaga się ubezpieczenia kredytu samochodowego. Ponad połowa banków udzieli kredytu bez ubezpieczenia samochodu (Idea Bank, ING Bank, Nest Bank, Bank PKO PB indywidualnym). Żaden bank nie wymaga też, aby kredytobiorca ubezpieczył samochód właśnie za pośrednictwem banku – może wybrać dowolnego ubezpieczyciela.

Typowym wymaganym przez banki zabezpieczeniem kredytu jest cesja samochodu z polisy AC. Natomiast dwa banki nie chcą zabezpieczenia w ogóle – ING Bank i Nest Bank. Z kolei PKO BP decyzję o zabezpieczeniu kredytu podejmuje w zależności od zdolności kredytowej firmy.

Jak wynika z zestawienia przez Tax Care ogólnych warunków kredytowania, banki udzielają kredytu samochodowego zaczynając od 3 tys. zł (BGŻ BNP Paribas), na 1 mln zł kończąc (Bank PKO BP). Toyota Bank jako jedyny nie ma ograniczenia kwotowego. Z kolei najkrótszym możliwym okresem kredytowania zakupu samochodu jest 1 miesiąc (ING Bank). Najdłuższym zaś 12 lat (Getin Noble Bank oraz Nest Bank).

Wcześniejsza spłata kosztuje

Zestawienie "Najlepsze kredyty samochodowe" dowodzi również, że we wszystkich ankietowanych przez Tax Care bankach klient ma możliwość wcześniejszej spłaty kredytu samochodowego. W przypadku kredytu z naszego przykładu za taką usługę trzeba by zapłacić 2-3% kwoty kredytu pozostającej do spłaty. Tylko w ING Banku, w ofercie BGŻ BNP Paribas dla firm i w ofercie Getin Noble Banku dla klientów indywidualnych wcześniejsza spłata jest bezpłatna.

ING Bank i Bank PKO BP udzielą kredytu online

Okazuje się także, że w 3 na 7 banków (ING Bank, Getin Noble Bank, Bank PKO BP) można złożyć wniosek o kredyt samochodowy przez internet. Natomiast tylko w dwóch z nich, tj. w ING Banku i Banku PKO BP potencjalny kredytobiorca będzie mógł dokończyć cały proces zakupu online.

Anna Olesiejuk, Katarzyna Miazek,