Jakie ubezpieczenie dla firmy?

Przeczytaj także: Jakie ubezpieczenie firmy najpopularniejsze?

Analizy prowadzone przez firmę Gothaer wskazują, że polscy przedsiębiorcy najczęściej stawiają na tradycyjną ochronę, a więc OC komunikacyjne oraz ubezpieczenie majątku, które coraz częściej uzupełniają o odpowiedzialność cywilną w związku z prowadzoną działalnością.

O przemianie, jaką w ostatnich latach przeszło ubezpieczenie dla firmy mówi Marta Mazaraki, Zastępca Dyrektora Biura Ubezpieczeń Majątkowych w Gothaer TU S.A.:

– Po pierwsze, zarówno oferty polis majątkowych, jak i odpowiedzialności cywilnej są z roku na rok coraz bogatsze. Coraz więcej klauzul rozszerzających zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela dotyczy już nie tylko ofert dla korporacji, ale również dla małego przedsiębiorcy. Po drugie, ochrona coraz częściej jest dopasowywana do danej branży i do danego przedsiębiorstwa, co oznacza, że najważniejsze jest elastyczne podejście i dobre określenie potrzeb. Warto pamiętać, że każda branża wiąże się z określonymi ryzykami, dlatego zarządzający przedsiębiorstwami szukają takich polis, które zapewniają im maksymalny zakres ochrony, adekwatny do potrzeb firmy. Na specjalne pakiety w ubezpieczeniu GoBiznes w Gothaer mogą liczyć m.in. przedstawiciele branży hotelarskiej, farmaceutycznej czy budowlanej.

All risk i ryzyka XXI wieku

– Żyjemy w czasach cyfryzacji biznesu, ale również cyfryzacji zwykłego życia. Nowe technologie są z nami podczas zakupów, wizyty w kinie oraz w biznesie. Coraz więcej firm chce się ubezpieczyć na wypadek ataku hakerskiego lub wykupić polisę związaną z ochroną danych osobowych, zwłaszcza w świetle nowych przepisów RODO – dodaje Marta Mazaraki.

Mimo to, wśród przedsiębiorców najpopularniejsze są wciąż ubezpieczenia majątkowe. Z danych PIU wynika, że podsiada je 60 proc. firm. Co z pozostałymi 40 proc.?

– Przedsiębiorcy, którzy podejmują decyzję o zakupie polisy najbardziej obawiają się tzw. wyłączeń. To właśnie dlatego ubezpieczyciele coraz częściej proponują rozwiązania typu all risk – mówi Marta Mazaraki z Gothaer.

Ubezpieczenia tego typu gwarantują szeroką ochronę, ponieważ uwzględniają znacznie większą liczbę nieprzewidzianych zdarzeń. Dobrym rozwiązaniem są też ubezpieczenia pakietowe, które umożliwiają zawarcie kilku różnych ubezpieczeń w jednej umowie.

Rośnie znaczenie usług dodatkowych, podobnie jak sumy gwarancyjne w OC

Warto podkreślić, że coraz więcej osób, które prowadzą małe i średnie przedsiębiorstwa w Polsce zaczyna dostrzegać zalety posiadania dodatkowych usług ubezpieczeniowych. Dla przedsiębiorcy liczy się czas i wygoda, dlatego takie elementy jak assistance, czyli pomoc po wystąpieniu szkody, telefoniczna pomoc prawna czy refundacja kosztów prawnika oraz kosztów sądowych, ułatwiają szybkie załatwienie sprawy i powrót do codziennego funkcjonowania firmy.

- Świadomość dotycząca tego typu produktów systematycznie rośnie i z pewnością w najbliższym czasie będziemy obserwować, jak ta część rynku będzie się rozwijać - mówi Marta Mazaraki z Gothaer.

Podobnie jest z sumami gwarancyjnymi w przypadku OC. Po pierwsze coraz więcej firm kupuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (na wypadek wyrządzenia szkód osobom trzecim np. nieudanego zabiegu kosmetycznego w naszym gabinecie, zniszczonych włosów w salonie fryzjerskim, czy ostrego zatrucia gości w restauracji), po drugie firmy te chcą mieć zagwarantowane wyższe limity odpowiedzialności w przypadku wystąpienia takiej szkody.

– Warto przypomnieć, że jeszcze kilka lat temu średnia wysokość sumy gwarancyjnej plasowała się na poziomie ok. 100 tys. zł. Dziś klienci coraz częściej występują o sumy gwarancyjne na poziomie 1 mln zł lub wyższe. Zdarza się również, że wyższe sumy gwarancyjne wynikają z wymogów wpisanych w umowach zawartych przez naszych ubezpieczonych z ich partnerami handlowymi. Takie przypadki mogą dotyczyć np. firm budowlanych startujących w przetargach czy też najemców w centrach handlowych – podsumowuje Marta Mazaraki, Zastępca Dyrektora Biura Ubezpieczeń Majątkowych w Gothaer TU S.A.

Jak ubezpieczyć swoją firmę?

Po pierwsze zastanowić się jakie ryzyka występują w biznesie, który prowadzimy. Po drugie – dopasować polisę do konkretnych potrzeb. Inne ryzyko wpisane jest w prowadzenie kawiarni, a inne w branżę farmaceutyczną czy budowlaną. Cukiernia powinna być ubezpieczona na wypadek szkód w wyniku zatrucia się salmonellą, apteka - na wypadek szkód w wyniku pomyłki przy wydaniu leku na receptę, biuro księgowe – od szkód w wyniku popełnienia błędu przy prowadzeniu rachunkowości klienta. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest coraz bardziej popularne, a w przypadku producentów wręcz pożądane, ponieważ w Polsce za dany produkt odpowiada ten, który wprowadza go do obrotu. Oczywiście nie można zapominać o ubezpieczeniu majątku. W przypadku np. nieubezpieczonej restauracji, pożar może być przyczyną jej bankructwa.

– Ochroną ubezpieczeniową można objąć mienie, czyli budynki, budowle, lokale, sprzęt elektroniczny, maszyny, czy wyposażenie biura. Warto tu dodać, że polisa może chronić również to mienie, które przyjęliśmy do sprzedaży oraz mienie naszych pracowników – podkreśla Marta Mazaraki z Gothaer TU S.A.

Ważną kwestią jest również ubezpieczenie OC, które przydaje się zwłaszcza w przypadku prowadzenia działalności usługowej (czyli wspomnianej powyżej apteki, restauracji, czy salonu piękności).

– Polisa odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności chroni nas na wypadek roszczeń osób trzecich, a trzeba pamiętać, że odszkodowania z tego tytułu mogą być naprawdę wysokie – zaznacza Marta Mazaraki z Gothaer.