Jak przygotować się do rozmowy o kredycie hipotecznym?

Przeczytaj także: Pomyśl o tym zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Przychodząc na pierwsze spotkanie z ekspertem od produktów kredytowych, warto zaopatrzyć się w informacje, na podstawie których możliwe będzie oszacowanie zdolności kredytowej naszego gospodarstwa domowego. Bazowym dokumentem jest tu zestawienie dochodów za kilka ostatnich miesięcy.

– Możemy je wygenerować ze swojego systemu bankowości elektronicznej. Minimalny okres, który musimy zbadać to 3 miesiące, ale dla lepszego przygotowania oferty najlepiej zrobić zestawienie za cały rok - mówi Adrian Szklarek, starszy specjalista ds. finansów osobistych w Gold Finance Katowice.

Przy spotkaniu z ekspertem kredytowym równie ważne są informacje odnośnie źródła pochodzenia dochodów oraz formy zatrudnienia (umowa o pracę, umowa zlecenia, umowa o dzieło, kontrakt menadżerski etc.).

– Dla eksperta kredytowego ważnymi kwestiami są również: rodzaj i wysokość osiąganych dochodów, spłacane zobowiązania kredytowe wobec banków i innych instytucji finansowych, status majątkowy, staż pracy, a także np. liczba osób na utrzymaniu – mówi Mateusz Dłubak Dyrektor Oddziału Gold Finance w Lesznie.

- Inaczej sprawa wygląda w przypadku przedsiębiorców. Tu badanie dochodów musi być przygotowane w oparciu o rachunkowość całej firmy, a najlepszym okresem do badania zdolności kredytowej jest zestawienie rachunkowe KPiR za cały poprzedni rok, plus za okres bieżący, czyli od rozpoczęcia obecnego roku kalendarzowego do ostatniego rozliczonego miesiąca – dodaje Mateusz Dłubak.

Jakie pytania zada ekspert kredytowy?

Pytaniem, które pada jako pierwsze jest wiek oraz stan cywilny osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny. Są to kluczowe elementy pozwalające ustalić maksymalny okres kredytowania i ewentualną potrzebę dostarczenia dodatkowych dokumentów np. o rozdzielności majątkowej.

Kolejne ważne pytanie to źródło i wysokość uzyskiwania dochodów.

– Na przykład w przypadku umowy o pracę ważne jest, czy umowa zawarta jest na czas określony i na jak długo, czy nieokreślony lub w przypadku działalności gospodarczej od kiedy jest prowadzona i na jakich zasadach rozliczany jest podatek dochodowy – mówi Mateusz Dłubak z Gold Finance.

Jeśli chodzi o wysokość dochodów klienta zainteresowanego kredytem, to w przypadku umowy o pracę, zlecenia czy umowy o dzieło sprawa jest stosunkowo prosta. Wystarczy podać średnią kwotę zarobków netto z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Natomiast w przypadku działalności gospodarczej sprawa jest już bardziej złożona, ponieważ ekspert będzie oczekiwał szczegółowych informacji odnośnie wysokości uzyskiwanych przychodów, kosztów, dochodu firmy nawet za okres dwóch ostatnich lat.

– Dodatkowo istotne będą również kwestie związane z zobowiązaniami firmy np. czy firma posiada leasingi lub kredyty firmowe, a ważną sprawą może okazać się wysokość odpisów amortyzacyjnych również za okres dwóch ostatnich lat - mówi Mateusz Dłubak z Gold Finance.

Pytanie, które również pada na pierwszym spotkaniu z ekspertem kredytowym, to obecne zobowiązania finansowe, które posiadamy.

– Rozumiemy je jako wszystkie kredyty i pożyczki ratalne, limity w kontach, oraz karty kredytowe. W tej kwestii ważna jest nie tylko wysokość płaconych miesięcznie rat, ale i pozostały do spłaty kapitał. Abyśmy mieli szanse przygotować jak najdokładniejszą ofertę kredytową, musimy znać obecną sytuację klienta. W niektórych przypadkach jednym z pierwszych ruchów jakie wykonujemy dla naszych klientów jest konsolidacja zobowiązań, tak aby przybliżyć nas do celu i przy okazji zaoszczędzić pieniądze, usuwając drogie lub niepotrzebne produkty bankowe, mówi Adrian Szklarek z Gold Finance.

Podczas spotkania, zapewne ze strony eksperta padnie pytanie o terminowość spłat kredytów. Nie należy obawiać się mówić o zaistniałych opóźnieniach. Po prostu, niektóre banki podchodzą bardziej, a inne mniej restrykcyjnie do takich sytuacji.

Pytania, które mogą Cię zaskoczyć

Będąc na spotkaniu z ekspertem kredytowym musisz być gotowy na to, że niektóre pytania mogą wydawać się zaskakujące. Ekspert może zapytać wprost czy zdarzyły się klientowi jakiekolwiek opóźnienia w płatnościach wobec banków w ciągu ostatnich kilku lat.

– Często myślimy, że jest to kwestia mało istotna, ale okazuje się, że takich spraw nie można bagatelizować, ponieważ banki szczególną uwagę zwracają na regularność spłat rat kredytowych i każde opóźnienie powyżej 31 dni może mieć wpływ na negatywną ocenę klienta w oczach banku, mówi Mateusz Dłubak z Gold Finance.

W przypadku kobiet, choć nie tylko, mogą pojawić się pytania odnośnie tego czy dana osoba przebywa na zwolnieniu lekarskim lub urlopie macierzyńskim czy wychowawczym – ma to zdecydowane znaczenie i wpływ na ocenę przez bank, czy dane źródło uzyskiwanych dochodów może zostać uwzględnione w ocenie zdolności kredytowej.