Do którego banku po Bezpieczny Kredyt 2%?

Przeczytaj także: Czy Bezpieczny kredyt 2% będzie opłacalny, gdy spadną stopy procentowe?

Wejście w życie programu Bezpieczny kredyt 2% i pojawienie się pierwszych ofert kredytów hipotecznych ze wsparciem wywołało rekordowe zainteresowanie. Na początku lipca rankomat.pl, gdzie można porównać ze sobą oferty kredytów hipotecznych wielu banków, odnotował aż o 90 proc. więcej wyszukań w kategorii kredyt na zakup nieruchomości niż to miało miejsce na koniec czerwca.

Wzmożone zainteresowanie kredytami hipotecznymi nie powinno nikogo dziwić. Z analiz ofert banków, które dołączyły do programu wynika, że warunki kredytów ze wsparciem rządowym są zdecydowanie lepsze niż dotychczasowa oferta komercyjna. Program Bezpieczny kredyt 2 proc. może spowodować, że wielu klientów będzie mogło w końcu zdecydować się na zakup pierwszego własnego mieszkania lub domu – mówi Wojciech Piesta, ekspert porównywarki ubezpieczeń i finansów rankomat.pl.

Najlepsze warunki w Banku BPS

Do rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. przystąpiło 8 banków (stan na 21 lipca). Umowy z BGK podpisały: Alior Bank, Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS, PEKAO, Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, PKO BP, SGB-Bank i VeloBank. Nie wszystkie banki udostępniły już ofertę w ramach rządowego programu. Eksperci rankomat.pl przeanalizowali i porównali ze sobą warunki dostępnych już dla klientów kredytów hipotecznych.

Wszystkie dostępne oferty spełniają bazowe założenia programu. Różnią się jednak między sobą wartością marż banku oraz pobieranych przez nich prowizji za udzielania kredytu czy kosztów dodatkowych jak np. ubezpieczenie nieruchomości. Różnice pojawią się także w sposobie liczenia zdolności kredytowej. Z porównania rankomat.pl wynika, że w połowie lipca kredyt hipoteczny ze wsparciem rządowego programu z najniższym wskaźnikiem RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu, wyrażony jako jego wartość procentowa w stosunku rocznym) oferuje Bank BPS. Dla tego banku ten wskaźnik wynosi 3,58%. Najwyższa stawka RRSO jest w Alior Banku – 5,22%. W PKO Banku Polskim ta wartość wynosi 4,96%, a w Banku Pekao 4,72%.

Dla porównania najniższe RRSO dla kredytu hipotecznego, który nie jest częścią rządowego programu wsparcia, wynosi obecnie ponad 8 proc. To oznacza, że kredyty, które są udzielane w ramach rządowego programu, oferują nie tylko niższe raty na start. Bezpieczny kredyt 2% pozwala także zaoszczędzić znaczną kwotę na spłacie przez cały okres kredytowania. Mówimy o kwotach liczonych w setkach tysięcy złotych – dodaje Wojciech Piesta.

Oszczędności na spłacie kredytu hipotecznego

To, ile dokładnie można zaoszczędzić na kredycie hipotecznym ze wsparciem rządowego programu, pokazują wyliczenia przygotowane przez ekspertów rankomat.pl.

Pożyczając w PKO BP 290 tys. zł na 25 lat, musisz oddać do banku 509,5 tys. zł. W tym przypadku całkowity koszt kredytu wyniesie 219,6 tys. zł, co oznacza RRSO w wysokości 4,96%. Przy standardowym kredycie hipotecznym PKO BP: Własny Kąt hipoteczny – całkowita kwota do zapłaty wyniesie 767,5 tys. zł z RRSO na poziomie 9,41%. Dzięki programowi Bezpieczny Kredyt 2 proc. oszczędność na całkowitej spłacie kredytu przez 25 lat wyniosą 258 tys. zł.

Biorąc kredyt hipoteczny Megahipoteka w wysokości 346 tys. zł w Alior Banku, klient musi liczyć się z całkowitym kosztem kredytu w wysokości 687,7 tys. zł (RRSO: 10,89%). Decydując się na kredyt z rządowym wsparciem w tym samym banku, całkowity koszt kredytu będzie niższy o ponad 410 tys. zł i wynosi 277 tys. zł (RRSO: 5,22%).

Podobne wartości uzyskujemy w Bank Pekao. W tej instytucji, przy pożyczeniu 335 tys. zł na 27 lat i skorzystaniu z rządowego programu, całkowity koszt kredytu wyniesie 278,3 tys. zł (RRSO: 4,72%). Dla porównania, w Rodzinnym kredycie mieszkaniowym dostępnym w tym banku, koszt pożyczki o podobnych parametrach wynosi 602,9 tys. zł (RRSO: 10,04%), czyli prawie o 325 000 zł więcej.

Od początku lipca sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zmienia się praktycznie każdego dnia. Aktualne oferty banków warto sprawdzić wcześniej we własnym zakresie. Dzięki kalkulatorom kredytów hipotecznych online, takim jak np. rankomat.pl, można bezpłatnie zbadać swoją zdolność kredytową i otrzymać porównanie najlepszych kredytów hipotecznych dostępnych na rynku.

Konto mieszkaniowe z rządowym wsparciem

Dodatkowym elementem programu, który pozwala na oszczędzanie pieniędzy na zakup nieruchomości jest konto mieszkaniowe. Program ma na celu pomoc w zakupie pierwszej nieruchomości oraz poprawę warunków lokalowych dla osób posiadających dwoje lub więcej dzieci. Minimalna wpłata miesięczna wynosi 500 zł, a maksymalna to 2 tys. zł. Oszczędzający ma prawo do 1 miesiąca wakacji od oszczędzania w każdym roku bez konsekwencji. Każdy oszczędzający otrzymuje coroczną Premię Mieszkaniową, która jest równa wskaźnikowi inflacji lub zmianie wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Premia jest naliczana corocznie i wypłacana jednorazowo. Oszczędności są oprocentowane zgodnie z ofertą banku, a odsetki są zwolnione z podatku Belki. Premia Mieszkaniowa i zwolnienie z podatku przysługują wyłącznie, jeśli środki zostaną wykorzystane na zakup pierwszego mieszkania, budowę domu jednorodzinnego, inwestycje w kooperatywie mieszkaniowej, wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej, partycypację w SIM lub TBS, lub zakup nieruchomości gruntowej do budowy domu jednorodzinnego.

Kiedy mogę stracić dopłaty do „kredytu 2%”?

Rząd wymienił wiele sytuacji, w których dopłaty w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% mogą zostać wstrzymane. Tracisz dopłaty m.in. jeśli kupisz dom lub mieszkanie i w ciągu 2 lat od tego czasu nie zaczniesz prowadzić gospodarstwa domowego w tej nieruchomości. Nie możesz też wynajmować lub użyczać nieruchomości sfinansowanej w ramach programu. Nieruchomość ma służyć do celów mieszkaniowych, więc np. założenie firmy w tym lokalu także będzie się wiązać z utratą dopłat – przy czym tu sytuacja nie jest w pełni jasna. Na pewno nie możesz prowadzić działalności w lokalu w okresie korzystania z gwarancji BGK. Chodzi o gwarancję zastępującą całość lub część wkładu własnego klienta.

Czy są sytuacje, w których trzeba zwrócić dopłaty z programu „Bezpieczny kredyt 2%”?

Ustawodawca przewidział sytuację, w której możesz nie tylko stracić dalszą możliwość korzystania z programu, ale też będziesz musiał oddać wszystkie otrzymane dopłaty. Jeśli zostaniesz prawomocnie skazany za oszustwo kredytowe (art. 297 § 1 lub 2 kodeksu karnego) popełnione w związku z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu 2%, wtedy musisz zwrócić wszystkie dopłaty wraz z odsetkami ustawowymi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Masz na to 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku.