Skąd kredyt na kupno działki?

Przeczytaj także: Kredyt na zakup działki

Maksymalny okres spłaty kredytu na zakupu działki w poszczególnych bankach waha się w granicach od 7 do 30 lat. Część instytucji przyjęła podejście, iż ten cel kredytowania traktowany jest równorzędnie z pozostałymi celami mieszkaniowymi i pozwala klientom na wykorzystanie finansowania długoterminowego. W nielicznych bankach tego typu kredyty traktowane są odmiennie — horyzont czasowy finansowania skraca się do średniego terminu (7-10 lat).

Kwestia wyboru waluty zaciąganego zobowiązania omawiana była już wielokrotnie, także na łamach serwisu Bankier.pl. Warto jednakże przypomnieć, że decydując się na kredyt walutowy zyskujemy niższe oprocentowanie, ale w zamian narażamy się na ryzyko kursowe oraz, w wielu bankach, musimy liczyć się z koniecznością wniesienia wyższego wkładu własnego.

Podstawowym kryterium ostatecznego wyboru oferty są koszty kredytu, na które składają się oprocentowanie oraz opłaty i prowizje. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w większości banków powiązane jest z parametrem odzwierciedlającym cenę pieniądza na rynku lokat międzybankowych — w przypadku kredytów złotowych jest to z reguły WIBOR 3M lub 6M. Parametr ten powiększany jest następnie o marżę banku. Regulamin wybranego przez nas kredytu powinien szczegółowo określać warunki zmiany oprocentowania, a co za tym idzie wysokości spłacanych przez nas rat. Za niekorzystne wypada uznać formuły z rzadka stosowane przez niektóre instytucje, gdzie o zmianie ceny kredytu decyduje arbitralnie bank (np. Multibank).

Wysokość marży jest pochodną ryzyka, jakie przejmuje na siebie finansujący zakup nieruchomości bank. W wielu przypadkach ustalana jest ona indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta. Część banków uzależnia wysokość marży od LTV i kwoty kredytu — im wyższy wkład własny klienta i im wyższa pożyczana kwota, tym niższą marżą zadowala się bank. Zmienność marży jest przyczyną, dla której trudno jednoznacznie wskazać najlepszą na rynku ofertę — każdy z potencjalnych kredytobiorców musi samodzielnie dokonać analizy dostępnych ofert pod kątem ich atrakcyjności w konkretnej sytuacji (przy posiadanym wkładzie własnym, danej kwocie kredytu). Zadanie to komplikuje dodatkowo fakt, że wiele instytucji wprowadza różnego rodzaju promocje, polegające np. na obniżeniu marży przez pierwszy okres spłaty kredytu.

W zestawieniu ofert złotowych kredytów przeznaczonych na zakup działek dostrzec można, iż najbardziej odczuwalną dla portfela kredytobiorcy opłatą są prowizje pobierane za przygotowanie kredytu oraz za jego uruchomienie. Zwykle zawierają się one w przedziale od 1%-3%, lecz nie należy do rzadkości sytuacja, gdy walczący o udział w rynku bank decyduje się na zawieszenie pobierania tego typu dodatkowych opłat (np. Lukas Bank). Dla planujących szybszą spłatę kredytu istotne mogą być również opłaty związane z wcześniejszym spłaceniem zobowiązania (w większości przypadków mieszczące się w przedziale 1%-2% pozostałego długu).