Kredyt hipoteczny: jak negocjować marżę?

Przeczytaj także: Czy dziś warto jeszcze wziąć kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Ze względu na dużą konkurencję na rynku kredytowym banki zmieniają swoje oferty tak, aby były korzystne również z punktu widzenia klienta. Coraz bardziej powszechne staje się więc negocjowanie marży, która jest czynnikiem decydującym o atrakcyjności danej propozycji.

Marża zależy od kwoty kredytu i udziału własnego kredytobiorcy. To ona ma największy wpływ na wysokości oprocentowania, na które składa się stawka referencyjna odpowiednia dla każdej waluty (WIBOR, LIBOR, EURIBOR) oraz właśnie marża (stała przez cały okres kredytowania). Im niższa od wartości nieruchomości jest kwota zaciąganego kredytu (wyższy wkład własny kredytobiorcy), tym mniejsze zaangażowanie banku w daną inwestycję. Dzięki temu obniżone zostają też koszty kredytu. Określenie tych danych służy do zaklasyfikowania klienta do konkretnej grupy, dla której jest ustanawiana wysokość marży.

Jakie argumenty pozwalają negocjować marżę z bankiem?

Wpływ może mieć posiadanie rachunku osobistego w danym banku lub korzystanie z usług danej instytucji.

Banki stosują też często różnego rodzaju promocje. Jest tzw. okres subskrypcji, w ciągu którego istnieje możliwość uzyskania kredytu na warunkach bardziej korzystnych niż standardowe. Do skorzystania z oferty promocyjnej wystarczy złożyć wniosek wraz z dokumentami w wyznaczonym terminie i uzyskać decyzję pozytywną.

Innym sposobem wpływającym na obniżenie marży jest połączenie kredytu z inwestycją. Ten produkt bankowy zyskuje coraz większą popularność. Możliwość taką mają przede wszystkim osoby korzystające z usług doradcy finansowego, który, wybierając ofertę kredytową, tworzy plan finansowy na najbliższe kilkanaście lat. Dzięki takiemu zabiegowi niektóre banki chętnie obniżają marżę. Dla kredytobiorcy dodatkową korzyścią jest to, że może skrócić w ten sposób okres kredytowania. W pewnym momencie bowiem pieniądze z inwestycji przewyższą wartość raty kredytu. Nie oznacza jednak, że klient jest zobligowany do spłacenia kredytu w krótszym czasie, tzn. w momencie uzyskania zysków z inwestycji pozwalających na spłatę kredytu hipotecznego. Można wykorzystać je w sposób dowolny, a marża uzyskana dzięki takiemu połączeniu nie zmienia się.