Kredyt hipoteczny na 50 lat - dla kogo opłacalny?

Przeczytaj także: Zbyt wysoka rata kredytu? Obniż ją

Kredyty 50-letnie mogą znacznie obniżyć miesięczną ratę kredytową, ale ich pułapką jest właśnie długi czas trwania. Nikt nie jest w stanie przewidzieć co będzie działo się nie tylko z gospodarką, ale z nim samym, ze stanem finansów przez tak długi okres. Ale to samo można powiedzieć o kredytach 30-letnich. Poniżej proste porównanie kredytów na 30- i 50 lat.

Spada rata

Jak widać, wydłużenie okresu kredytowania z 30 do 50 lat ma jeden główny skutek – miesięczna rata kredytowa spada o nieco ponad 14 proc. Dla każdych pożyczonych 100 tys. PLN oznacza to – w obecnych warunkach – ratę mniejszą o ok. 80 PLN. Jak łatwo się zorientować, efekt ten dało się uzyskać dzięki zmniejszeniu raty kapitałowej. O ile w kredycie 30-letnim, spłacany kapitał stanowi 20 proc. raty całkowitej, to przy kredycie 50-letnim kapitał stanowi zaledwie 7 proc. raty całkowitej. Te proporcje powodują, że na dobrą sprawę kredyt 50-letni należy traktować niemal na równi z kredytem z odroczoną spłatą kapitału – udział kapitału w racie jest bowiem tak niewielki, że wręcz pomijalny.

Cena

Ceną takiego udogodnienia jest oczywiście suma odsetek spłacanych przez cały okres kredytowania. O ile przy kredycie 30-letnim i przy obecnym oprocentowaniu spłacając kredyt przyniesiemy do banku drugie tyle ile z niego pożyczyliśmy, to przy kredycie 50-letnim suma spłacanych odsetek niemal dwukrotnie przewyższy kwotę pożyczanego kapitału.

Dla kogo dobrze

Z kredytów 50-letnich powinni korzystać przede wszystkim inwestorzy, którzy kupują mieszkania pod wynajem i w celu późniejszej odsprzedaży. Dla nich niska rata kapitałowa jest znacznym ułatwieniem. Taki kredyt pozwoli już wpływami z najmu pokrywać koszt kredytu potrzebnego do zakupu mieszkania. Inwestycja „sama się spłaca” – zakładając oczywiście, że mieszkanie nie będzie stało puste. W praktyce będzie to jednak trudne, bo trzeba mieć w pamięci, że niebawem – w ciągu kilku kwartałów – oprocentowanie kredytów wzroście w ślad za rosnącą inflacją i decyzjami Rady Polityki Pieniężnej.