Kredyt mieszkaniowy: złotowy czy walutowy?

Przeczytaj także: Czy warto przewalutować kredyt z CHF na PLN?

Ryzyko kursowe można jednak ograniczać

Służy temu przewalutowanie kredytu. Umożliwia ono zamianę jednej waluty wymienialnej na inną, czy zmianę waluty wymienialnej na złote. Przed podjęciem decyzji o przewalutowaniu należy ocenić opłacalność transakcji, zwrócić uwagę na kurs wymiany walut oraz wykonać symulację spłaty kredytu, aby porównać wysokości rat przed i po zmianie waluty.

Kredyty złotowe to wyższe oprocentowanie i mniejsze ryzyko

Z kredytami udzielanymi w złotych nie wiąże się ryzyko kursowe - są one wypłacane i spłacane w złotych, tak więc w ich przypadku nie występują przeliczenia między walutami. Nie znaczy to jednak, że kredyty złotowe nie są obciążone żadnym ryzykiem. Należy pamiętać, że na wysokość oprocentowania kredytów złotowych pośrednio wpływają decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Każda podjęta przez nią decyzja o zmianie podstawowych stóp procentowych wpływa na wysokość stawki WIBOR.

Mimo że cena kredytów złotowych w ostatnich latach obniżyła się prawie dwukrotnie, nadal są one oprocentowane wyżej niż kredyty walutowe. Różnice w wysokości oprocentowania kredytów złotowych i walutowych najlepiej obrazuje porównanie wielkości rat kredytu w wysokości 100 tys. zł, udzielonego na okres 30 lat klientowi posiadającemu 70% wkładu własnego. (rys. 1)

Rys. 1. Porównanie wysokości raty kredytu mieszkaniowego w kwocie 100.000 zł udzielonego w PLN, USD, EUR i CHF znajduje się w załączniku tej wiadomości (Źródło: „Poradnik bankowy”, PKO BP, Nr 6, grudzień 2004).

Jak widać na tym przykładzie, rata kredytu walutowego jest niższa od raty kredytu złotowego. Różnica wynosi od 502,94 zł (w przypadku kredytu we frankach szwajcarskich spłacanego w ratach malejących) do 341,96 zł (w przypadku kredytu we frankach szwajcarskich spłacanego w ratach równych).

Także w przypadku kredytów złotowych klienci mogą skorzystać z przewalutowania i dzięki temu płacić niższe raty.