Kredyty hipoteczne: PKO BP zapowiada zaostrzenie polityki

Przeczytaj także: Kredyty hipoteczne coraz droższe

Cena kredytów hipotecznych powoli, ale systematycznie wzrasta – i to nie tylko z powodu podwyżki stóp procentowych. Coraz częściej jako element zwiększający dochodowość oferty hipotecznej banków, pojawia się bancassurance – czyli propozycja, a czasami konieczność, wykupienia przez kredytobiorcę dodatkowego ubezpieczenia obok kuszącej zerowej prowizji. Dochody bankom pozwala też zwiększać cross-selling – czyli uzależnienie marży i prowizji kredytowej od skorzystania np. z konta, karty, czy ubezpieczenia. Zdecydowana większość klientów decyduje się na takie rozwiązanie, ponieważ standardowe warunki są mało atrakcyjne. Istnieje więc szereg metod zwiększania dochodowości kredytu bez podwyższania marży i prowizji, do których klienci przywiązują największe znaczenie.

Równolegle zmniejsza się też skłonność banków do negocjowania warunków. W praktyce marże i prowizje kredytów udzielanych różnią się od tych oferowanych w wyjściowym cenniku – klienci podejmują negocjacje i rozmawiają równolegle z kilkoma partnerami. Banki mają więc na razie miejsce do zwiększenia tych parametrów bez podwyższania standardowych cenników.

Zmniejszenie liczby udzielanych kredytów hipotecznych w ostatnich miesiącach może doprowadzić do powrotu cenowej walki o klienta, aby zrealizować plany sprzedażowe zbudowane w oparciu o korzystny 2007 rok. W tej sytuacji prawdopodobny wydaje się scenariusz rozwoju sektora bancassurance, który z jednej strony zwiększa przychody banku, a z drugiej zmniejsza ryzyko kredytu, zabezpieczając klienta np. przed utratą pracy. Banki o dużym udziale w rynku i zbudowanym już portfelu decydują się też na zacieśnienie zasad udzielania kredytów – najwięksi gracze mogą sobie pozwolić na skierowanie swojej oferty do zamożniejszych klientów o dłuższym stażu pracy i stabilnym źródle dochodów. Ryzyko udzielenia takich kredytów jest mniejsze, a szansa na skorzystanie przez nich z dodatkowych produktów i rozwiązań większe.