Kredyty hipoteczne: czy potrzebna nam polisa na życie?
2007-11-22 12:34
Zadłużenie Polaków z tytułu kredytów hipotecznych wciąż dynamicznie rośnie. Każdy, kto wziął kredyt hipoteczny zmierzył się również z wyborem polisy ubezpieczeniowej.
Przeczytaj także: Ubezpieczenia kredytów hipotecznych
Chociaż zaciągnięcie kredytu pozwala szybko osiągnąć wymarzony cel, to jednak na przestrzeni 15, 20, czy 30 lat w naszym życiu wiele może się wydarzyć.I nawet, jeśli bank nie stawia takich warunków, to wykupienie ubezpieczenia jest niezbędne dla bezpieczeństwa finansowego rodziny. Banki udzielające pożyczek często współpracują z firmami ubezpieczeniowymi proponując ubezpieczenie już w momencie podpisania umowy kredytowej. Wydaje się, że sprawa jest prosta. Jednak czy naprawdę?
Polisa na życie ma zabezpieczać bank przed ryzykiem śmierci kredytobiorcy. W momencie takiego zdarzenia firma ubezpieczeniowa wypłaca bankowi sumę kredytu
i należnych odsetek. Z punktu widzenia banków ma ona wiele zalet, m.in. unikają one kosztów związanych z egzekucją roszczeń z innych form zabezpieczenia, a wypłata sumy ubezpieczenia następuje w stosunkowo krótkim czasie (art. 817 § 2 KC nakazuje wypłacić świadczenie nie później niż w ciągu 14 dni od dostarczenia dokumentacji niezbędnej do stwierdzenia śmierci ubezpieczonego na życie, tj. świadectwa zgonu oraz karty zgonu).
Wszystko jest w najlepszym porządku, jeśli ubezpieczenie na życie zabezpiecza wszystkie wierzytelności wobec banku. Często bowiem zdarza się tak, że bank żąda zabezpieczenia w wysokości 25-30% wartości kredytu lub wartości nieruchomości, co może być przyczyną problemów dla rodziny kredytobiorcy w momencie jego śmierci.
Wyobraźmy sobie taką sytuację: Państwo X to rodzina 4 osobowa, (model rodziny 2+2). Biorą oni kredyt w wysokości 300.000 PLN na 25 lat. Osoba przynosząca większość dochodów w rodzinie lub jedyny jej żywiciel ma 30. W wieku 38 lat ginie w wypadku i zostawia rodzinie do spłacenia ok. 200.000 PLN kredytu. Polisa na życie pokryje 30% z kwoty kredytu tj. 90.000.PLN. Państwu X pozostanie do spłaty ok. 100.000.PLN. Co może się wówczas wydarzyć?
Wariant I: Bank proponuje nowe warunki spłaty i jeżeli Państwo X mają środki, to spłacą kredyt do końca.
Wariant II: Mniej optymistyczny. Rodzina zmarłego kredytobiorcy nie ma dostatecznych środków na spłatę pozostałego zadłużenia wobec banku. Wówczas bank może sprzedać nieruchomość po zaniżonej cenie, ponieważ będzie mu zależało na czasie. Państwo X dostaną resztę pieniędzy pozostałych po sprzedaży nieruchomości i spłaceniu kredytu. Kredyt będzie spłacony jednak Państwo X pozostaną bez dachu nad głową.
Wizja jest więc czarna, ale niestety bardzo realna. Dlatego właśnie tak ważne jest, spotkanie z profesjonalnym Doradcą finansowo-ubezpieczeniowym, który poradzi jaki wybrać produkt tak, aby polisa na życie zabezpieczała finansowo wszystkie zobowiązania. A co się z tym wiąże, zapewniała również spokojną przyszłość nam i naszym najbliższym, mimo kredytów, czy innych obciążeń finansowych.
Przeczytaj także:
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Za mało, żeby chronić?
![Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Za mało, żeby chronić? [© Gina Sanders - Fotolia.com] Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Za mało, żeby chronić?](https://s3.egospodarka.pl/grafika2/kredyt-hipoteczny/Ubezpieczenie-kredytu-hipotecznego-Za-malo-zeby-chronic-220407-150x100crop.jpg)
oprac. : Gold Finance
Więcej na ten temat:
kredyt hipoteczny, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie kredytu, polisa ubezpieczeniowa