Koszty kredytu pod kontrolą

Przeczytaj także: Kredyt mieszkaniowy: problemy ze spłatą

Co prawda kartę zwykle otrzymujemy bezpłatnie, jednak płacimy już za jej wznowienie lub też wtedy, gdy nie dokonujemy nią transakcji. Warto dokładnie czytać umowę, aby nie złapać się w pułapkę przymusowej promocji. Tzn. otrzymujemy darmową kartę, ale by była ona bez prowizji zobowiązujemy się do wykonywania nią określonej liczby płatności. W umie może być zapisane, że w ciągu roku wykonamy przynajmniej 12 transakcji. Jeśli tego nie zrobimy poniesiemy koszt wystawienia karty, czyli 70-100 zł. Jeśli karta jest wydana na dwa lata, to pierwszy rok może być za darmo, ale już za kolejny zapłacimy opłatę administracyjną w normalnej wysokości.

Wracając do pułapek prowizyjnych w samym kredycie warto przede wszystkim zwracać uwagę na prowizje za udzielenie kredytu, która może diametralnie różnić się w zależności od kwoty kredytu, systemu spłaty i wybranego rodzaju oprocentowania. Trzeba więc pytać o prowizję dla konkretnego przypadku. Kolejna ważna prowizja, to prowizja za wcześniejszą spłatę. Większość kredytów hipotecznych jest spłacana przed terminem, czy to za gotówkę, czy też poprzez refinansowanie kolejnym kredytem. Należy sprawdzić dokładnie kiedy spłata jest bez prowizji. Niewiele banków w swojej ofercie pozwala spłacać kredyt bez żadnych warunków dodatkowych. Zazwyczaj prowizja znika po kilku latach trwania umowy kredytowej. Kolejna sprawa to prowizje przy kredytach walutowych.

Walutowe droższe niż się wydaje

W ciągu ostatnich kilku lat kredyty walutowe, szczególnie we frankach szwajcarskich stały się swoistym antidotum na ciągle stosunkowo wysoko oprocentowane kredyty w złotych. W praktyce jednak okazuje się, że nie są one jednak aż tak tanie, jakby można było sądzić po poziomie oprocentowania podawanego przez banki. Po raz pierwszy bardzo głośno o kredytach walutowych stało się głośno przy okazji wprowadzanie Rekomendacji S przez nadzór bankowy. Wieszczono ograniczenie dostępności kredytów hipotecznych i problemy z uzyskaniem kredytu. Nadzór argumentował, że Polacy nie do końca mają świadomość istniejącego ryzyka walutowego. Nawiasem Rekomendacja S wprowadziła również obowiązek pełniejszego informowania o kosztach kredytu oraz wyjaśnienia klientowi na czym polega problem ze zmiennymi stopami procentowymi. Kredytobiorcy wraz ze wzrostem rynkowych stóp procentowych (WIBOR, LIBOR) będą płacić po prostu wyższe odsetki, a banki często wprost tego klientom nie mówią.

Wracając jednak do kredytów walutowych, a właściwie denominowanych w walutach obcych największy problem stanowi spread oraz ryzyko osłabienia złotego. Oczywiście patrząc na wykresy kursów walutowych widzimy tylko trend aprecjacyjny dla złotego. Coraz mocniejszy złoty usypiał jednak czujność. Problemem zwykle dla kredytobiorców jest kurs wypłaty i spłaty kredytu. Zmienność na rynku walutowym powoduje, że przy wypłacie na początku niektórzy klienci mogą już stracić, gdy umowa kredytowa i wypłata kredytu następuje w różnych terminach. Kredyt walutowy wymaga więc szczególnej uwagi w kontekście sytuacji na rynkach finansowych. Zatrzymanie procesu podwyższania stóp procentowych w Polsce może być sygnałem do osłabienia złotego.