Ubezpieczenie domu i mieszkania pod kredyt

Przeczytaj także: Zakup mieszkania i budowa domu: jaki kredyt?

Ubezpieczenie domu i mieszkania

W zależności od przedmiotu ubezpieczenia (mieszkanie, dom jednorodzinny, dom wielorodzinny, garaż czy budynki gospodarcze), towarzystwa ubezpieczeniowe udzielają ochrony w zakresie zdarzeń losowych, w tym m.in. w przypadku pożaru, zalania, huraganu, powodzi, uderzenia pioruna, nadmiernych opadów śniegu, gradu, trzęsienia ziemi, kradzieży, rabunku, dewastacji, upadku drzew czy katastrofy budowlanej. To klient dokonuje ostatecznego wyboru najbardziej korzystnego wariantu zabezpieczenia. W zależności od tego, czy zakupujemy mieszkanie na rynku pierwotnym czy wtórnym, istnieją inne zasady, ale wszystkie podporządkowane są umowie kredytowej. W przypadku zakupu domu czy mieszkania na rynku pierwotnym, klient zobowiązany jest wykupić polisę po uzyskaniu aktu własności lokalu. Przy zakupie lokalu na rynku wtórnym, obowiązek ten należy dopełnić w czasie określonym w umowie kredytowej, np. w ciągu jednego lub trzech miesięcy.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego – cesja polisy na bank

Każdy kredyt jest opatrzony stosownym do jego wartości zabezpieczeniem. W przypadku małych pożyczek gotówkowych, może wystarczyć zaświadczenie z pracy czy oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Sytuacja zmienia się w przypadku dużo większych sum, na które opiewa kredyt - samochodowy czy hipoteczny. Wówczas zabezpieczenia mogą być dużo bardziej wyszukane, a bank zwiększa ich liczbę, gdy kredytowany przedmiot jest znacznej wartości (dom, mieszkanie), lub gdy kredytobiorca jest mniej wiarygodny.

Typowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest cesja polisy na bank. Oznacza przeniesienie praw z polisy ubezpieczeniowej na bank. Zofia Dmochowska, specjalista ds. ubezpieczeń w Ubezpieczenia online.pl Sp. z o.o.: „Banki wymagają „cesji” w przypadku, gdy udzielają kredytu hipotecznego. Na podstawie „cesji” ewentualne odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia jest przekazywane na rzecz banku, a nie Ubezpieczonego. „Umowę przelewu praw z polisy ubezpieczeniowej”, zwaną „umową cesji” (w 3 egzemplarzach) wypełnia towarzystwo ubezpieczeniowe na podstawie oryginału polisy obejmującej ochroną wskazaną nieruchomość (tę, na którą wzięto kredyt). Następnie przedstawiciel Towarzystwa potwierdza pieczęcią i podpisem wszystkie egzemplarze „umowy cesji”. Dwa wraz z polisą ubezpieczeniową zatrzymuje Ubezpieczający (1 dla niego, a druga dla banku). Jeden egzemplarz trafia do Towarzystwa Ubezpieczeń wraz z kopią polisy i stanowi potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia z cesją na bank. Nie wszystkie banki wymagają „potwierdzenia cesji” na swoich dokumentach – wystarczy przedłożenie oryginału polisy ubezpieczeniowej z zaznaczeniem, że dokonana jest cesja polisy na bank. Zaznacza to osoba wystawiająca polisę.

W sytuacji, gdy budowany dom czy mieszkanie ulegną zniszczeniu, np. wskutek pożaru, rekompensatę za poniesioną szkodę otrzyma bank, a nie ubezpieczony. Banki wymagają cesji praw z polisy zabezpieczającej mury nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. W pozostałych sytuacjach (np. ubezpieczenia rzeczy ruchomych od kradzieży) odszkodowanie za zniszczenia będą przysługiwać właścicielowi polisy.