Czy warto przewalutować kredyt?

Przeczytaj także: Kredyt we frankach: przewalutować czy nie?

Warto zacząć od kosztów przewalutowania. W niektórych bankach jedynym kosztem w takiej sytuacji jest opłata za aneks do umowy kredytowej. W innych – bank może zażądać za dokonanie takiej operacji prowizji. Choć wiele banków rezygnuje z opłat w przypadku przewalutowania kredytu z waluty obcej na złote, przy zmianie kredytu złotowego na walutowy występuje ona prawie zawsze i stanowi pewien odsetek kwoty podlegającej przewalutowaniu. Banki pobierają zazwyczaj prowizję w wysokości 0,25–1,5% tej kwoty.

W przypadku kredytów walutowych największym kosztem, jaki ponosi klient, jest spread, czyli różnica między kursem wypłaty i spłaty kredytu. W przypadku CHF różnica ta waha się, zależnie od banku, pomiędzy 0,7 a 14 gr. Spłacając czy przewalutowując kredyt walutowy, nie da się tego obciążenia wyeliminować. Można je jednak zminimalizować, wybierając bank o najniższym spreadzie.

Kredyty hipoteczne zaciągane są na ogół na dość długi okres, a więc koszty odsetek często przewyższają kwotę kapitału. Świadomi klienci, pragnąc uniknąć wahań kursów walut oraz wzrostu stóp procentowych, już podczas ubiegania się o kredyt szukają bezpiecznych rozwiązań pozwalających zminimalizować to ryzyko. Przewalutowanie kredytu postrzegane jest jako jedna z takich opcji.

Przeanalizujmy dwie sytuacje: zmianę waluty kredytu z CHF na PLN i z PLN na CHF.

Poprzez przewalutowanie kredytu na złote klient chce przede wszystkim zabezpieczyć się przed możliwym wzrostem wartości waluty, w której zaciągnął kredyt. Występowanie ryzyka kursowego sprawia, że zarówno rata spłaty, jak i wysokość zadłużenia tytułem zaciągniętego kredytu przeliczona na PLN na dany dzień podlega ciągłym wahaniom, w zależności od aktualnego kursu waluty.

Kredyty w CHF są niżej oprocentowane niż złotowe o około 3% (obecnie wysokość oprocentowania dla kredytu w CHF to 3,6–4,3%), zaś miesięczna rata spłaty niższa o ponad 100 zł na każdych 100 000 zł. Te oszczędności okupione są jednak ryzykiem umocnienia się waluty Szwajcarii, co teoretycznie mogłoby doprowadzić do zrównania się raty kredytu walutowego ze złotowym.

Zanim jednak podejmiemy decyzję o jakichkolwiek zmianach, warto się poważnie zastanowić. Nawet w sytuacji, gdy rata kredytu walutowego za względu na wysoki kurs CHF będzie wyższa od analogicznej w złotych, operacja przewalutowania z franka na złote w większości przypadków będzie nieopłacalna. Po pierwsze, dlatego że poniesiemy nieunikniony koszt spreadu. Po drugie, decydując się na przewalutowanie przy wysokim kursie waluty obcej, kwota kredytu po przeliczeniu na złote może okazać się wyższa od tej, którą pierwotnie zaciągnęliśmy. Naturalnie, mając już kredyt w złotych, będziemy też obciążeni wyższą ratą. Jedyną korzyścią w takiej sytuacji będzie więc wyeliminowanie ryzyka kursowego. Jeśli natomiast zdecydujemy się pozostać przy franku szwajcarskim, możemy liczyć na ponowny spadek kursu.