Czy angażować własne środki w kredyt hipoteczny?

Przeczytaj także: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny? Od czego zacząć?

Jeśli decydujemy się na stuprocentowe kredytowanie, musimy pamiętać, że brak odpowiedniego wkładu własnego pociąga za sobą wzrost kosztów kredytu, np. wyższe oprocentowanie kredytu, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Wysokość oprocentowania banki zazwyczaj uzależniają od wysokości wniesionego wkładu własnego – króluje tu zasada „czym mniejszy jest wkład własny, tym większe będzie oprocentowanie kredytu”, bowiem zwiększa się ryzyko, jakie ponosi bank w przypadku gdybyśmy kredytu nie mogli spłacić.

"W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie terminowo obsługiwać kredytu, bank zmuszony będzie do odzyskania pożyczonych nam środków w drodze licytacji komorniczej" – mówi Grzegorz Jusiński z Credit House Polska – Doradcy Kredytowi – "Jeśli zaangażowaliśmy środki własne w kredyt, musimy pamiętać, że im większy był nasz wkład własny w dniu zaciągania kredytu, tym mniejsze istnieje ryzyko, że w drodze licytacji może nie udać się osiągnąć na tyle wysokiej ceny, aby w całości pokryła ona nasze zobowiązania".

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Oprocentowanie jest więc mocno skorelowane z ryzykiem jakie dostrzega bank w niskim wkładzie własnym klienta. Nie oznacza to jednak, że banki niechętnie udzielają kredytów do 100% wartości zabezpieczenia. Ryzyko niskiego wkładu własnego kredytobiorcy jest coraz częściej akceptowane przez banki w związku z wprowadzeniem dodatkowych ubezpieczeń chroniących bank i klienta.

"Tradycyjnym już zabezpieczeniem niskiego wkładu własnego kredytobiorcy stosowanym przez banki jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, stosowane jest jako dodatkowe zabezpieczenie, gdy wysokość kredytu przekracza ustalony przez bank maksymalny wskaźnik LTV" – mówi Grzegorz Jusiński z Credit House Polska - "Zwykle wymagany wkład własny wynosi 20%, ale nie jest to reguła. Wysokość wkładu własnego może być również uzależniona od formy w jakiej osiągamy dochody, jaki typ nieruchomości kredytujemy, jakie dajemy bankowi w zabezpieczenie".

Zatem, jeżeli nasz kredyt nie stanowi więcej niż 80% wartości nabywanej nieruchomości (czyli zebraliśmy na tę inwestycję 20% środków własnych), to unikniemy kosztu związanego z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. W przypadku braku wkładu własnego, koszt ubezpieczenia wynosi zazwyczaj 3,5% od kwoty stanowiącej różnicę pomiędzy wymaganym wkładem własnym a posiadanym wkładem własnym.

"Podana składka płatna jest za okres trzy- lub pięcioletni" – mówi Grzegorz Jusiński - "Po tym czasie bank sprawdza , czy wartość kredytu do spłaty jest wyższa, czy niższa niż 80% wartości nieruchomości. Jeśli kwota kredytu jest nadal wyższa, bank przedłuża ubezpieczenie brakującego wkładu własnego na kolejny okres trzy- lub pięcioletni, licząc składkę jako 3,5% od pozostającej powyżej 80% wartości zabezpieczenia kwoty kredytu".

W zależności od banku składka ubezpieczenia jest płatna gotówką lub może być doliczona do kwoty kredytu. W ramach coraz większej konkurencji część banków rezygnuje z wymogu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego – warto więc poszukać.