Czy angażować własne środki w kredyt hipoteczny?

Przeczytaj także: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny? Od czego zacząć?

Środki własne dla banku czy dla siebie

Mimo braku wkładu własnego nadal jesteśmy atrakcyjnym klientem dla banku, niestety, jak widać, musimy się zgodzić na większe koszty obsługi kredytu. Mogłoby się wydawać, iż w sumie nie ma się nad czym zastanawiać - brak wkładu własnego powoduje dodatkowe koszty dla nas jako klienta, i jest to prawda, ale… pamiętajmy o tym, iż zaciągając kredyt na 100% ceny nabycia nieruchomości, pozostają nam w kieszeni środki, które powinniśmy przeznaczyć na pokrycie wkładu własnego.

Poniższa tabela pokazuje dodatkowe koszty kredytu na 100% oraz korzyści płynące z pozostawienia sobie 20% wkładu własnego.

Z wyliczeń wynika, iż zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości powoduje powstanie większego kosztu (4318,32 PLN) w skali roku.

"Ten dodatkowy koszt wynika ze zwiększonej kwoty kredytu i większego oprocentowania kredytu zaciąganego w 100%, w porównaniu do kredytu zaciąganego na 80% ceny nabycia" – tłumaczy Grzegorz Jusiński z Credit House Polska - "Pomijamy koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego z tego względu, iż jest on ponoszony raz na 3 lub 5 lat i z reguły jest on doliczony do kwoty kredytu, więc wysokość rat uwzględnia zwiększoną kwotę kredytu o doliczoną składkę ubezpieczenia".

Korzyścią takiego rozwiązania jest posiadanie nadal kwoty 60000 PLN, która możemy przeznaczyć na inwestycje chociażby w fundusze inwestycyjne. Do naszych wyliczeń założyliśmy, iż środki te trafiają na lokatę z oprocentowaniem w skali roku na poziomie 7%, dla jasności wyliczeń przyjęliśmy roczną kapitalizację odsetek. Taka lokata w skali roku daje nam dochód w wysokości 4200, niestety musimy go pomniejszyć przy wypłacie o „podatek belki” w wysokości 19%, do dyspozycji mamy zatem 3402 PLN.