Auto na kredyt coraz dostępniejsze

Przeczytaj także: Kredyt samochodowy po zakupie auta?

Samochód jest także narażony na nagłą utratę wartości. Wypadek drogowy czy chociażby poważniejsza wichura sprawić mogą, że zakupione na kredyt auto stanie się bezużyteczną masą złomu. Z tego względu banki najczęściej oczekują, że oprócz zabezpieczenia w postaci kredytowanego przedmiotu, kredytobiorca ustanowi dodatkowe zabezpieczenia mogące zniwelować wspomniane ryzyko. Standardowym wymogiem jest zatem ubezpieczenie AC wraz z cesją praw z polisy na bank. Dla kredytobiorcy oznacza to m.in., że w razie wystąpienia wypadku, który uprawnia go do otrzymania odszkodowania musi on pisemnie poprosić bank-kredytodawcę o wyrażenie zgody na wypłatę świadczenia. Banki często zastrzegają sobie prawo do odmówienia zgody w razie występowania jakichkolwiek zaległości w spłacie kredytu. Niektóre instytucje życzą również sobie, by ubezpieczenie pokrywało całość szkody, a więc zmuszeni będziemy do zakupu droższego wariantu polisy z zerowym wkładem własnym.

Prawne zabezpieczenia

Do zabezpieczenia kredytów samochodowych używane są najczęściej dwa mechanizmy: przewłaszczenie na zabezpieczenie oraz zastaw rejestrowy. Pozostałe formy, takie jak np. poręczenie, weksel własny in blanco czy kaucja, stosowane są albo jako zabezpieczenie przejściowe (np. w okresie pomiędzy wypłatą kredytu a sfinalizowaniem transakcji) albo w przypadku wysokich kwot czy bardziej ryzykownych klientów.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Przewłaszczenie na zabezpieczenie to umowa przenosząca prawo własności rzeczy w celu zabezpieczenia wykonania określonego zobowiązania pieniężnego. Wierzyciel zobowiązuje się do korzystania z prawa własności jedynie w granicach określonych w umowie stron oraz do przeniesienia prawa własności z powrotem, z chwilą zaspokojenia istniejącego długu. Bank przyjmujący taką formę zabezpieczenia staje się zatem właścicielem pojazdu, z tym że z własności tej korzystać może tylko w ściśle określonym celu, jakim jest zagwarantowanie zwrotu wypożyczonych środków w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacić kredytu.

W praktyce umowa przewłaszczenia może być skonstruowana w różny sposób — często spotykaną formą jest zastosowanie warunku zawieszającego, co oznacza że umowa dochodzi do skutku dopiero w momencie ziszczenia się jakiegoś warunku (np. znacznego obniżenia wartości kredytowanego samochodu, opóźnienia w spłacie rat kredytowych). Przewłaszczenie może być również częściowe i dotyczyć np. 49/100 pojazdu, wówczas bank zostaje wpisany w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel.

Zastaw rejestrowy

W przypadku zastawu rejestrowego właścicielem kredytowanego samochodu pozostaje kredytobiorca i może on swobodnie korzystać z zastawionego przedmiotu (także sprzedać go lub obciążyć). W praktyce w umowie kredytowej banki zobowiązują kredytobiorcę do uzyskiwania zgody banku w przypadku zamiaru sprzedaży kredytowanego auta i do nieużywania przedmiotu kredytowania jako zabezpieczenia jakichkolwiek zobowiązań wobec stron trzecich.