Jakie źródła dochodów uwzględniają banki?

Przeczytaj także: Kredyty mieszkaniowe: błędy kredytobiorców

W przypadku dochodu rozliczanego w formie uproszczonej, banki, same bądź w oparciu o oświadczenie klienta, ustalają koszty związane z wynajmem, jakie ponosi kredytobiorca. Oszacowany poziom kosztów ma duży wpływ na zmniejszenie się zdolności kredytowej w porównaniu do wykazanego przez kredytobiorcę przychodu z tego źródła, który przez większość ludzi jest traktowany jako tożsamy z uzyskiwanym dochodem z tego tytułu.

Inne źródła

Klienci coraz częściej uzyskują dochody ze źródeł, które jeszcze kilka lat temu praktycznie nie były brane pod uwagę. Chodzi przede wszystkim o dochody z tytułu diet, sprawowania funkcji, czy też dywidend.

"Banki dość sceptycznie podchodzą do tego typu źródeł dochodów traktując, np. diety nie jako dochód, a jako „rekompensatę” dla pracownika od pracodawcy" – mówi Sylwester Kowalski z Credit House Polska. - "Diety na wyjazdy służbowe są bardzo popularnym składnikiem dochodów osób pracujących jako, np. personel pokładowy w liniach lotniczych, czy kierowcy wysyłani przez firmy transportowe poza granice kraju. Oczywiście można znaleźć oferty, w ramach których diety zostaną uwzględnione na zasadzie odstępstwa jako składnik naszych dochodów, podnosząc tym samym naszą zdolność kredytową".

Dochody z tytułu sprawowania funkcji czy z tytułu dywidend również nie są zbyt chętnie traktowane przez banki jako nasz dochód, szczególnie jeśli są nam wypłacane przez firmy, w których występujemy jako właściciele lub współwłaściciele.

"W tego typu przypadkach możemy być pewni, iż bank poprosi o przedstawienie, oprócz dokumentów potwierdzających źródło dochodów, dokumenty ukazujące kondycję finansową firmy, bowiem tego typu dochody i prawdopodobieństwo ich uzyskiwania w przyszłości jest ściśle związane z kondycją finansową spółki" – twierdzi Sylwester Kowalski. - "Z reguły banki chcą zobaczyć obraz firmy do dwóch lat wstecz".

Banki również będą uwzględniały dochody pochodzące z tytułu wypłacanych rent, emerytur czy też zasiłków przedemerytalnych. Z tym zastrzeżeniem, iż wypłata renty musi być zagwarantowana (decyzja ZUS) w okresie niekrótszym niż okres udzielonego kredytu.

Kolejną grupę dochodów stanowią dochody uzyskiwane z tytułu prowadzenia działalności rolniczej. "W tym przypadku sprawa wygląda nie najlepiej" – uważa Kowalski z Credit House Polska. - "Banki niechętnie patrzą na tego typu dochody. Co prawda sytuacja poprawiła się w momencie przystąpienia Polski do UE i otrzymywania przez rolników dotacji, z reguły jednak, przed złożeniem wniosku, należy indywidualnie ustalić z bankiem, czy taki dochód zostanie uwzględniony przy wyliczaniu zdolności kredytowej".

Korzystnie jest, gdy kredytobiorca uzyskujący dochody z działalności rolniczej może udokumentować dochód poprzez, np. wystawiane faktury dla swoich kontrahentów z tytułu dostaw płodów rolnych, rzadko zdarza się, aby bank oparł się na zaświadczeniu z odpowiedniego urzędu o tzw. dochodzie z hektara przeliczeniowego, jaki został ustalony dla danej gminy.