Dla kogo kredyty hipoteczne z dopłatą?

Przeczytaj także: Co zrobić aby dostać kredyt z dopłatą?

I wreszcie kwestia najważniejsza. Biorąc pod uwagę fakt, że warunków do spełnienia jest co niemiara, pojawia się pytanie - o co w ogóle się bijemy i czy warto? Budżet państwa (poprzez BGK) przez pierwsze osiem lat, licząc od dnia spłaty pierwszej raty, dopłaca 50% odsetek liczonych od raty kredytowej. Ale co istotne, BGK nie ocenia faktycznego oprocentowania kredytu w danym banku, ale wylicza je na podstawie stopy referencyjnej – średniej arytmetycznej stopy WIBOR z trzech miesięcy powiększonej o 2 pkt procentowe. Obecnie tak liczone oprocentowanie wynosi 8,64%. I do obliczonej według takiego oprocentowania odsetkowej części raty połowę dopłaci nam BGK. Jednak to nie wszystko o czym musimy pamiętać, obliczając wysokość dopłaty. Otóż, niezależnie od faktycznego metrażu domu lub mieszkania BGK dopłaca tylko do kwoty kredytu odpowiadającego proporcjonalne 50 m2 (w przypadku mieszkania) i 70 m2 (w przypadku domu).

Oczywiście nie może być wątpliwości, że kredyt złotówkowy bez dopłat jest mniej korzystny od kredytu złotówkowego z dopłatami. Dla przykładu: jeżeli będziemy obecnie zaciągać kredyt na 300 tys. w złotówkach, średnie oprocentowanie wynosić będzie ok. 6%. Miesięczna rata takiego kredytu zaciągniętego na 30 lat wyniesie więc ok. 1800 zł. Biorąc pod uwagę fakt, że BGK dopłacać będzie połowę odsetek do raty liczonej według oprocentowania 8,64%, dopłata wyniesie ponad 1000 zł. Natomiast jeszcze do niedawna przewaga złotowego kredytu z dopłatą nad kredytem w CHF nie była tak oczywista. Musimy pamiętać, że po ośmiu latach przyjdzie nam płacić całą ratę - toteż większość klientów wolała walczyć o kilkaset (na przykładzie podanym powyżej byłoby to nawet 500 zł) złotych niższą ratę w CHF przez cały okres kredytowania. Obecnie jednak kilkukrotnie większe marże kredytów w CHF (pomijając już kwestię ich minimalnej dostępności) nie dają już takiej przewagi. Na podanym powyżej przykładzie, jeżeli już jakimś cudem dostaniemy kredyt w CHF, rata wyniesie ok. 1600 zł. Nic więc dziwnego, że skokowo wzrosło zainteresowanie klientów programem dopłat, a banki na wyścigi podpisują umowy o współpracy z BGK (ostatnio Alior i Getin Bank).

Paradoksalnie po upływie dwóch lat, podczas gdy program „Rodzina na Swoim” niemal nie działał, obecnie może mu zaszkodzić nadmierna popularność. Wiele wskazuje na to, że już po pierwszym kwartale zostaną wyczerpane środki przeznaczone w budżecie na ten program w całym 2009 r. Należy jednak zakładać, że rząd sięgnie w tym przypadku głębiej do kieszeni, gdyż w obecnej sytuacji dopłaty stają się niezwykle istotnym czynnikiem wspierającym rynek nieruchomości, a przede wszystkim zaczynają służyć temu, do czego je zaplanowano, czyli do pomocy rodzinom w zakupie pierwszego, niewielkiego mieszkania.