Rodzina na Swoim: banki ukrywają warunki

Przeczytaj także: Rodzina na Swoim: uwaga na pułapki

To więcej niż oczekiwania na cały rok, lecz nie ma obaw, że pieniędzy zabraknie. W Funduszu Dopłat zarządzanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego znalazło się 80 mln zł na ten rok, a od początku roku wypłacono z tego mniej niż połowę.

W ostatnich tygodniach do programu dołączyły kolejne dwa banki: Eurobank i Bank Zachodni WBK, a w najbliższych dniach dołączy do nich Citi Handlowy. Na razie znamy szczegóły oferty tylko pierwszego z nich. Eurobank, jeśli chodzi o kluczowy parametr, czyli marżę, znajduje się w środku stawki - klientowi chcącemu pożyczyć na mieszkanie 200 tys. złotych przy wkładzie własnym równym 20 proc. zaoferuje marżę równą 2,99 procent. Najtańszy obecnie jest Gospodarczy Bank Wielkopolski który deklaruje, że taki klient dostanie u niego 1,45 proc. marży, a najdroższy DomBank z marżą na poziomie 6,34 procent.

W sumie w programie bierze obecnie 14 banków oraz 46 SKOK-ów. Siedem spośród banków deklaruje udzielanie kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości (LTV). 15 proc. wkładu własnego trzeba mieć w DomBanku i Mazowieckim Banku Regionalnym, a 20 proc. w Banku Polskiej Spółdzielczości, Banku BPH i Pekao Banku Hipotecznym. Warunki oferty BZ WBK i Citi Handlowego nie są jeszcze znane. Dla hipotetycznego klienta zainteresowanego kredytem na 200 tys. zł i posiadającego wkład własny w wysokości 40 tys. zł, oferta poszczególnych banków może być skrajnie różna (szczegóły w załączonej tabeli). Często cena kredytu jest pochodną ryzyka, które bank jest skłonny ponieść. Ostrożny BZ WBK ma zupełnie innych klientów niż liberalny DomBank. Wiele instytucji podaje marżę w przedziałach, wtedy wiadomo choć mniej więcej, czego się spodziewać. Gorzej jednak, jeśli bank ukrywa warunki kredytów i używa magicznego przedrostka „od”, nie podając „do”. Na dzień dzisiejszy robią tak Bank BPH, Bank Pekao, Bank Pocztowy oraz Pekao Bank Hipoteczny. Wtedy nie sposób rzetelnie ocenić taką ofertę.

Dla uproszczenia obliczeń przyjęliśmy dolne granice przedziałów podanych przez banki. Mediana marż wynosi w tym wypadku 2,96. Wysokość rządowej dopłaty do kredytu to połowa odsetek wyliczanych wg tzw. stopy referencyjnej podawanej przez BGK co trzy miesiące na podstawie wskaźnika wartości odtworzeniowej mieszkań publikowanego przez GUS. Dla 200 tys. zł pożyczonych na 30 lat dopłata wynosi 537 złotych. Rata kredytu złotowego z marżą 2,96 to 1349 zł, co po odjęciu rządowego wsparcia oznacza, że korzystając z programu Rodzina na Swoim klient zapłaci ratę w wysokości 812 złotych.