Polityka banków: kto bez szans na kredyt?

Przeczytaj także: Zasady kredytowania: restrykcje KNF

W Warszawie jeden z banków odmawia udzielenia kredytu lekarzom, chcącym pożyczyć 1,5 mln zł na zakup mieszkania wartego 2 mln zł. Miesięczny dochód kredytobiorców to 29 tys. zł netto, uzyskiwany z własnej działalności oraz umowy o pracę. Zdolność kredytowa wnioskujących jest dużo większa (przekracza 2 mln zł) od wnioskowej kwoty kredytu. Bank zgadza się jednak pożyczyć tylko … 750 tys. zł. W uzasadnieniu powołuje się na „całość aplikacji i ogólny profil klienta”, co niewiele wyjaśnia.

Powodów negatywnej decyzji można doszukiwać się w nieformalnym charakterze związku kredytobiorców. Żaden bank nie stwierdza oficjalnie, że preferuje pary małżeńskie. Stan cywilny nie ma zwykle znaczenia, liczy się natomiast to, czy o kredyt wnioskuje jedna osoba, czy więcej. Banki zdecydowanie wolą tę drugą sytuację, z którą wiąże się mniejsze ryzyko utraty pracy (czy pogorszenia jej warunków) przez dwie osoby w gospodarstwie, niż przez jedną.

Potwierdzają to dane o przeciętnej zdolności kredytowej. 4-osobowa rodzina o łącznych dochodach 3,5 tys. zł netto może liczyć przeciętnie na 191 tys. zł kredytu. Tymczasem singiel utrzymujący się sam z takiej samej pensji ma przeciętna zdolność na poziomie 232 tys. zł, zatem tylko minimalnie większą od rodziny, w której za ten sam dochód muszą się utrzymać aż cztery osoby.

Pracodawca na czarnej liście

Z praktyki doradców finansowych Expandera wynika ponadto, że banki mają wewnętrzne listy firm, których pracownikom nie chcą udzielać kredytów. Nie są one ujawniane, lecz łatwo się zorientować, że dotyczy to podmiotów, które planują zwolnienia. Przykładowo, małżeństwo z Radomia, wnioskuje o 400 tys. zł kredytu. Mają dwójkę dzieci, jedno z rodziców pracuje, osiągając dochód 7,5 tys. zł netto, zajmując kierownicze stanowisko w firmie telekomunikacyjnej. Bank odmawia kredytu, powołując się na zapis w regulaminie, że ma prawo do takiej decyzji bez podania przyczyny. W tym samym czasie, inny kredytobiorca zatrudniony w tej samej firmie w Radomiu też dostaje decyzję negatywną bez podania przyczyny. Najwyraźniej bank uznał, że kredytobiorcom grozi utrata pracy.
W Rzeszowie bank odmawia z kolei udzielania kredytu na budowę domu małżeństwu osiągającemu dochód na poziomie 4,8 tys. zł netto, które wnioskuje o 214 tys. zł. Jedno z małżonków pracuje w urzędzie państwowym, a drugie w banku. Niestety bank jest w procesie fuzji i zapowiedział redukcję zatrudnia, co jest powodem odmowy udzielenia kredytu.

Patrycja Skotnicka, doradca Expander Prestige:

„Banki bardzo dokładnie szacują dziś ryzyko kredytowe związane z klientem, co może prowadzić do zaskakujących decyzji odmowy udzielenia kredytu. Jedyną możliwością zabezpieczenia się przed taką sytuacją jest wcześniejsza konsultacja z doradcą, ubieganie się o promesę kredytową oraz złożenie wniosków kredytowych w kilku bankach i to takich, które mają jasno określone procedury kredytowe.

Niestety bank zawsze ma prawo odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyny. Doświadczony doradca powinien jednak zaproponować rozwiązania, które poprawią ocenę ryzyka klienta. Może to być np. dołączenie do transakcji drugiej lub trzeciej osoby ze stabilnymi dochodami, przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia czy skierowanie wniosku do banku, w którym prawdopodobieństwo podpisania umowy jest największe.”