Pożyczka z ubezpieczeniem czy bez?

Przeczytaj także: Pożyczki gotówkowe droższe

Preferencyjna oferta jednego banku może być gorsza niż standardowa innego

Stały klient można liczyć na warunki preferencyjne. Dla przykładu w Getin Banku koszt kredytu (kwota 10 tys. zł na 3 lata z ubezpieczeniem) dla klienta wynosi 4 794,92 zł, a dla osoby nie związanej wcześniej z bankiem 5540,48 zł. Oferta dla klienta może więc wydawać się atrakcyjna. Jeśli jednak wnioskodawca sprawdzi inne oferty, to okaże się przykładowo, że w Polbanku może uzyskać analogiczny kredyt, którego koszt wyniesie zaledwie 2 155 zł (oferta dla „nowych”), czyli o połowę mniej niż dla „starego” klienta Getin Banku. Poza tym, trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki przyznają swoim klientom atrakcyjniejsze warunki. Dla przykładu w Kredyt Banku czy w Volkswagen Bank direct koszt kredytu jest dokładnie taki sam zarówno dla osoby, która od 2 lat posiada tam konto, jaki i dla osoby mającej styczność z danym bankiem po raz pierwszy.

Najtańszy kredyt w Polbanku i Volkswagen Bank direct

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt z ubezpieczeniem, to najbardziej opłaca mu się zaciągnąć go w Polbanku lub w Volkswagen Bank direct. Niekwestionowanym liderem jest ten pierwszy. Koszt jego kredytu wynosi zaledwie 2155 zł, czyli jest niemal trzykrotnie mniejszy niż Invest-Banku, którego oferta wypadła najsłabiej. Tak niski koszt w Polbanku jest możliwy dzięki temu, że wnioskodawca nie musi płacić ani opłaty przygotowawczej, ani prowizji za udzielenie kredytu. Na koszt pożyczki składają się tylko odsetki i składka ubezpieczeniowa. Oprocentowanie jest jednak bardzo niskie - 11,9% - a więc odsetki są stosunkowo niewielkie. Koszt ubezpieczenia wynosi natomiast 212 zł, a we wspomnianym Invest Banku czy BOŚ ubezpieczenie kosztuje aż ok. 1500 zł.

Oprocentowanie i wysokość raty mogą wprowadzać w błąd
Z przygotowanego zestawienia ofert kredytów gotówkowych można także wywnioskować, że nie jest dobrym rozwiązanie porównywanie ofert na podstawie wysokości oprocentowania czy też raty. Oprocentowanie może wprowadzić w błąd przede wszystkim dlatego, że w przypadku pożyczek gotówkowych w części banków odsetki stanowią mniej niż połowę kosztu kredytu. Najlepszym na to przykładem jest pożyczka w Cetelem Banku. Jej oprocentowanie jest najniższe w naszym zestawieniu – wynosi zaledwie 9,9%. W rezultacie odsetki wynoszą niecałe 1600 zł. Koszt tego kredytu jest jednak stosunkowo wysoki – wynosi 5019 zł, co powoduje, że oferta ta zajmuje odległe miejsce w zastawieniu. Odsetki w tym przypadku stanowią około jedną trzecią kosztu. Pozostałe dwie trzecie to ubezpieczenie i opłata za administrowanie kredytem. W tej sytuacji podjęcie decyzji tylko na podstawie oprocentowania byłoby błędem.

Błędne wnioski można wyciągnąć również z porównywania wysokości rat kredytowych. Nie wszystkie koszty muszą być bowiem włączone w ratę. Dla przykładu składka ubezpieczenia czy prowizja w jednym banku może zostać doliczona do kwoty kredytu. W innym banku pracownik może przyjąć, że klient opłaci te koszty z własnej kieszeni. W ten sposób rata w tym drugim banku będzie niższa niekoniecznie dlatego, że kredyt jest tańszy, a dlatego, że odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty.