Najlepsze konta oszczędnościowe

Przeczytaj także: Konta oszczędnościowe konkurują z lokatami

Pełno gwiazdek

Żeby jednak z tych odsetek skorzystać, trzeba się dobrze przygotować, bo tu już zasady nie są tak proste jak w lokatach. Oferty kont oszczędnościowych aż „błyszczą” od gwiazdek. Zdarza się, że warunków do spełnienia dopisanych małych drukiem jest co nie miara. Efekt? Jeden nieuważny ruch, a ciężko wypracowane odsetki uciekają z rąk.

Z trzech podstawowych zasad i jednocześnie zalet konta oszczędnościowego: możliwości swobodnego wpłacania na konto, gwarancji odsetek w razie wycofania pieniędzy i przynajmniej jednej darmowej wypłaty w miesiącu, banki nie zmieniły tylko pierwszej zasady. Co do naliczania odsetek po pobraniu pieniędzy i przyznawania prawa do choć jednej darmowej wypłaty w miesiącu - wiele zależy od banku. Nie należy też oczekiwać, że im więcej pieniędzy wpłacimy bankowi, tym lepiej je oprocentuje.

Na szczycie rankingu konta bez podatku i dla swoich klientów

Pierwsze miejsce w rankingu Gold Finance zajął Polbank EFG z „Kontem Mocno Oszczędzającym” z dzienną kapitalizacją odsetek, która pozwala przy kwocie kilkunastu tysięcy złotych depozytu uniknąć płacenia podatku od zysku. Bank daje dla kwoty do 5 tys. zł 6,5 proc., co jest odpowiednikiem opodatkowanej lokaty z 8 proc. odsetkami. Dla nadwyżki ponad 5 tys. zł bank ma już tylko 5 proc., ale to nadal odpowiednik 6,17 proc. odsetek zwykłego rachunku z kapitalizacją miesięczną. Na pocieszenie Polbank oferuje możliwość otwarcia trzech takich kont.

Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy. Gotów jest zapłacić 7,07 proc., ale warunków stawia bez liku. Atrakcyjny zysk dostaną tylko osoby z ROR-em w banku, na który wpływa co miesiąc min. 1500 zł lub osoby dokonujące płatności kartą debetową do konta osobistego na min. 500 zł miesięcznie. Bez spełnienia tych warunków opłata za konto wyniesie 29,99 zł. A tyle odsetek klient zarobi trzymając na tym koncie tysiąc złotych dopiero po pół roku. Jest jeszcze jeden minus - w miesiącu, w których następuje jakakolwiek wypłata z konta, bank nie nalicza odsetek. W sytuacji, gdy na koncie leży tysiąc złotych, klient traci jedynie 4,89 zł, ale gdy ma 10 tys. zł, jest to już uszczerbek ponad 47 zł. Takiej prowizji za wypłatę pieniędzy z konta oszczędnościowego nie ma w żadnym innym banku. Generalnie przyjęta przez bank zasada oznacza, że jedna wypłata to realna utrata co najmniej połowy punktu procentowego z oferowanych odsetek. Na pewno nie jest to konto dla osoby, która regularnie będzie wypłacać pieniądze choć raz w miesiącu. Klient Citi Handlowego nie może też mieć za dużo na koncie. W zależności od tego jaki ROR posiada, może złożyć kwotę 50 lub 100 tys. zł na 7,07 proc. Jeśli będzie to większa suma, oprocentowanie spada do 5,05 proc.

Nieco łatwiej jest z trzecią pozycją rankingu – „Kontem Oszczędnościowym Lokata Swobodna” Kredyt Banku. Tu obowiązuje dzienna kapitalizacja odsetek, ale trzeba mieć minimum 1 tys. zł, ale nie więcej niż 15 tys. zł. Wtedy cała suma unika podatku i cieszy się oprocentowaniem 6,54 proc. Choć podatek włącza się przy ok. 16,9 tys. zł, bank dla kwot przekraczających 15 tys. zł ma już tylko 3 proc., a od 30 tys. zł wzwyż schodzi do 2 proc. Pilnować się trzeba bardzo, bo niższe odsetki obowiązują od pierwszej złotówki.

W Euro Banku, który zajął czwarte miejsce, odsetkom pomaga unikanie podatku od zysku. Bank proponuje 5,05 proc., czyli tak jak 6,23 proc. na rachunku z opodatkowaniem. Należy jednak pilnować, aby nie przekroczyć 18 tys. zł na rachunku, bo inaczej atrakcyjność depozytu spada. Rachunków można założyć 5.

Do pierwszej piątki wszedł też Meritum Bank. Tu jednak szansę na spory, 5,5 proc. zarobek, ma osoba dysponująca co najmniej 10 tys. zł. Jeśli suma spadnie, to z odsetek nici.

To tylko próbka niuansów ofert, z jakimi muszą poradzić sobie zainteresowani kontami oszczędnościowymi.

Na co trzeba jeszcze zwrócić uwagę: Kapitalizacja kwartalna

Choć Polacy zaczynają się już przyzwyczajać do jednodniowej kapitalizacji, to część banków na kontach oszczędnościowych wciąż dopisuje odsetki jedynie raz na trzy miesiące. Kwartalną kapitalizację odsetek ma: Bank BGŻ, BNP Paribas, Lukas Bank i Nordea Bank. Jaka jest różnica? Gdy 10 tys. zł na koncie z miesięczną kapitalizacją da zarobić w ciągu roku 456 zł przy 5,5 proc. odsetkach, to taka sama kwota z kapitalizacją kwartalną da 454,45 zł. Choć są sytuacje w których klient może wyjść na tym rozwiązaniu lepiej.