Krótszy miesiąc - niższa rata kredytu

Przeczytaj także: Lokaty bankowe zaczęły przynosić zyski po 5 latach strat

Przepisy prawa bankowego w zasadzie nie regulują kwestii naliczania odsetek czy to od depozytów bankowych, czy zadłużenia biorąc pod uwagę różną liczbę dni w poszczególnych miesiącach roku. - Jedynie w odniesieniu do rachunku bankowego ustawa Prawo Bankowe (art. 52 ust 3) wskazuje, że do obliczania należnych odsetek od środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku przyjmuje się, że rok liczy 365 dni, chyba, że umowa stanowi inaczej. Oznacza to, że strony mogą postanowić, że dla potrzeb obliczania odsetek rok liczy np. 360 – wyjaśnia Michał Wielhorski, partner w firmie prawniczej BNWW Adwokaci i Radcowie Prawni.

Oprocentowanie konta - liczy się rzeczywista liczba dni

Home Broker podaje, że formuła naliczania oprocentowania ma znaczenie w przypadku kont oszczędnościowych i lokat (ROR-y albo w ogóle nie są oprocentowane, albo odsetki są znikome). Dla kont i lokat krótszych niż rok banki z reguły przyjmują, że odsetki naliczane są za faktyczną liczbę dni w miesiącu, czyli dla tej samej stawki oprocentowania są niższe w lutym (28 lub 29 dni) i wyższe w styczniu czy marcu (31 dni). Różna jest natomiast praktyka dotycząca łącznej liczby dni w roku. Przykładowo, ING przyjmuje, że rok ma zawsze 365 dni (nawet przestępny), podobnie robią Eurobank czy Nordea. Z Kolei w Citibanku liczba dni w roku zależy od waluty lokaty. Dla złotych i funtów bank przyjmuje, że rok ma 365 dni, a dla dolarów, euro i franków – 360 dni. W przypadku depozytów dla klientów korzystniejsza jest opcja, w której rok ma 360 dni.

21 zł odsetek więcej
Jaka jest różnica w wysokości odsetek między lutym a styczniem? Jak podaje Home Broker, załóżmy, że wartość miesięcznej lokaty to 50 tys. zł, oprocentowanie 5%, odsetki dopisywane są na koniec okresu. Jeżeli bank przyjmuje, że rok ma 360 dni, to różnica w wysokości odsetek między styczniem a lutym wyniesie prawie 21 zł. Z kolei w samym lutym bank, w którym rok trwa 360 dni wypłaci o prawie 3 zł więcej odsetek niż bank, w którym rok ma 365 dni.

Analogicznie sytuacja wygląda w przypadku kont oszczędnościowych chyba, że bank stosuje dzienną kapitalizację. Warto przy tym podkreślić, że nie wszystkie banki podają w regulaminach kont czy lokat zasady naliczania odsetek czy umowną liczbę dni w roku.

Brak regulacji w przypadku kredytu

- Co do umów kredytowych przepis art. 76 Prawa Bankowego stanowi jedynie, że umowa kredytu powinna regulować zasady oprocentowania kredytu oraz, że w przypadku stosowania stopy zmiennej należy określić w umowie kredytowej warunki zmiany stopy procentowej kredytu oraz powiadomić kredytobiorcę o każdej zmianie oprocentowania – informuje Michał Wielhorski.

Obliczając oprocentowanie zadłużenia powstałego przy użyciu karty kredytowej banki biorą pod uwagę faktyczną liczbę dni w miesiącu. Tu oczywiście trzeba pamiętać, że oprocentowanie jest zawsze naliczane od zadłużenia powstałego w przypadku transakcji gotówkowych (wypłata z bankomatu), natomiast w przypadku transakcji bezgotówkowych tylko wtedy, gdy klient nie spłaci w określonym terminie całego zadłużenia.