Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego drogi

Przeczytaj także: Wkład własny kredytów hipotecznych. Ile Polacy przynoszą do banku?

W euro marże są sporo wyższe, najatrakcyjniejszą standardową ofertę znaleźć można w Raiffeisen Banku - 2,7 pkt proc. Mimo dwukrotnie wyższej marży niż w złotowym kredycie BZ WBK rata tego kredytu jest niższa o 20 proc. i wynosi 1377 złotych. To efekt niższych stóp procentowych w strefie euro - średnia stawka bazowa dla kredytów w euro wynosi 0,7 proc. przy 3,95 proc. dla złotego. Dla klienta skłonnego do nabycia kilku kolejnych produktów bankowych, najniższą marżę przy braku wkładu własnego ma Deutsche Bank PBC (2,1 pkt proc.). Walutowy kredyt bez wkładu własnego sporo kosztuje - średnia standardowa marża wynosi 3,9 pkt proc., aż o 1,1 pkt proc. więcej niż dla klientów z 25-proc. wkładem.

Wybierając kredyt hipoteczny (czy to z wkładem własnym czy też bez niego) trzeba pamiętać, że marża, LTV czy prowizja to tylko część parametrów kredytu. Kluczowe jest, czy bank w ogóle chce danemu klientowi udzielić kredytu. Na potrzeby tej analizy stworzyliśmy modelową rodzinę 2+1, która zarabiając miesięcznie 6 tys. zł netto, chce kupić na warszawskim rynku wtórnym mieszkanie warte 300 tys. złotych. Małżonkowie nie posiadają innych zobowiązań kredytowych (a te w przeszłości obsługiwali terminowo), oboje mają umowy o pracę na czas nieokreślony i wykształcenie wyższe. Takiej rodzinie w złotych najwięcej pożyczyć chcą Bank Pocztowy (648 tys. zł), a najmniej Lukas Bank (357 tys. zł). Średnia zdolność kredytowa rodziny wyniosła 522 tys. złotych. Jeśli chodzi o kredyty w euro, najbardziej liberalne podejście prezentuje Bank Ochrony Środowiska (574 tys. zł), a na drugim biegunie są mBank i MultiBank (366 tys. zł). Dla oferty w euro średnia zdolność to 428 tys. złotych.

Z punktu widzenia klienta niezwykle ważne są np. obowiązkowe ubezpieczenia. Gdy kredytobiorca nie dysponuje wkładem własnym musi liczyć się z tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, w przypadku kredytu na 300 tys. zł będzie to średnio około 2 tys. złotych na trzy lata. Po tym okresie prawdopodobnie ubezpieczenie trzeba będzie przedłużyć.

Osoby nieposiadające gotówki na wkład własny i zainteresowane kredytem złotowym nie mają czego szukać w Banku BPH, BNP Paribas Fortis (bank ten udziela kredytów na 100 proc. tylko w programie Rodzina na Swoim), Citi Handlowym, ING Banku Śląskim i Polbanku. W kredytach w euro wkładu własnego wymagają Bank BPH, BZ WBK, Kredyt Bank i Nordea Bank Polska.