Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Przeczytaj także: Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Problem małej zdolności kredytowej dotyka przede wszystkim młodych ludzi, ale wkrótce grupa osób, które nie uzyskają kredytu może się znacząco powiększyć. Już za kilka miesięcy ma bowiem wejść w życie Rekomendacja T, która spowoduje zaostrzenie polityki kredytowej banków.

„Zalecenia rekomendacji z pewnością przyczynią się do ograniczenia dostępności kredytów hipotecznych, przede wszystkim walutowych. Wymóg posiadania minimum 20% wkładu własnego może być dużą przeszkodą, szczególnie dla młodych kredytobiorców, którzy dopiero zaczynają karierę zawodową i nie są w stanie zaoszczędzić tak dużej kwoty. Drugie ograniczenie – maksymalny udział zobowiązań kredytowych w dochodzie netto na poziomie 50% lub 65% - jest już obecnie stosowane przez banki. Większość z nich wprowadziła już wskaźniki zbliżone do tych zawartych w rekomendacji. Pozostałe, które jeszcze ich nie stosują, będą musiały je ustanowić, co także z pewnością wpłynie na spadek zdolności kredytowej potencjalnych klientów”, mówi Łukasz Kosiński z portalu Hiponet.pl,

Oprócz obostrzeń nakładanych przez wspomnianą rekomendację, na zdolność kredytową wpływa także wiele innych czynników. Są to przede wszystkim: wysokość uzyskiwanych dochodów, liczba osób na utrzymaniu, opłaty jakie są ponoszone każdego miesiąca. Każdy bank ma swój indywidualny sposób określania zdolności kredytowej. Jeden bank może odmówić przyznania kredytu, ale inny może zaakceptować wniosek. Kiedy nie jest możliwe spełnienie warunków banku, istnieje kilka metod podniesienia zdolności kredytowej.

1. Pozbądź się zobowiązań

W przypadku posiadania kart kredytowych warto pomyśleć o ich likwidacji lub znacznym zmniejszeniu wysokości przyznanych limitów. Podobnie w przypadku innych zobowiązań, jak na przykład pożyczki lub kredytu, istotne, aby postarać się uregulować je przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Takie obciążenia negatywnie wpływają bowiem na szacowaną zdolność kredytową, bo dla banku oznacza to dodatkowe comiesięczne raty, które kredytobiorca musi spłacać.

2. Spłacaj dłużej, ale mniej

Dosyć popularnym sposobem jest także wydłużenie okresu kredytowania. Raty będą wtedy niższe, ale będzie to oznaczało konieczność zapłacenia więcej za całą pożyczoną kwotę. Maksymalny okres spłaty kredytu to zazwyczaj 30 lat, ale to także zależy od wieku kredytobiorcy. Można też dodatkowo zdecydować się na raty równe, które początkowo nie obciążają tak bardzo budżetu jak raty malejące, ale również będą oznaczać zapłacenie więcej za kredyt. Należy więc oszacować, co ostatecznie bardziej się opłaca.

3. Weź kredyt na spółkę

Część osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu wraz z drugą osobą. Nie musi być to krewny ani współwłaściciel nieruchomości. Trzeba jednak sprawdzić, czy osoba ta faktycznie podniesie zdolność kredytową. Jeśli posiada dodatkowe zobowiązania, kredyty lub niskie zarobki, dołączenie tej osoby do kredytu może mieć efekt odwrotny do zamierzonego. Ponadto okres spłat może ulec skróceniu jeśli współkredytobiorcą jest rodzic, gdyż banki wymagają zazwyczaj, aby zobowiązania zostały spłacone do 70. roku życia. Niektóre instytucje kredytujące biorą jednak pod uwagę wiek dzieci, a nie rodziców.