Dotacje UE: oferta unijna polskich banków

Przeczytaj także: Mniejsze szanse start-upów na kredyty pomostowe

Kredyt specjalnego przeznaczenia

W porównaniu z kredytami konsumpcyjnymi, które cechuje przede wszystkim szybkość decyzji kredytowej i przejrzystość wymagań, kredyt unijny to już zdecydowanie wyższa liga. Kredyty zaciągane przez przedsiębiorców na projekty unijne charakteryzuje m.in. zindywidualizowane podejście do każdego wniosku, czasochłonność (ze względu na długi okres weryfikacji dokumentacji od złożenia wniosku kredytowego do rozpoczęcia realizacji projektu), wymagane przez bank zabezpieczenia oraz uzależnienie od pozytywnej decyzji o przyznaniu dofinansowania. Najczęściej stosowanym przez banki zabezpieczeniem kredytu pomostowego jest cesja wierzytelności z umowy o dofinansowanie oraz weksel własny in blanco . Czas trwania procedury ubiegania się o kredyt pod dotację jest bardzo zróżnicowany i zależy od wielkości inwestycji i jej złożoności oraz od indywidualnej sytuacji klienta i jego relacji z bankiem. Inaczej bowiem będzie przebiegać procedura weryfikacji, gdy przedsiębiorca jest stałym klientem banku i znana jest jego historia kredytowa, a inaczej gdy zgłasza się on do placówki bankowej po raz pierwszy. Czas potrzebny na ocenę wniosku i wydanie decyzji jest silnie uzależniony od wielkości inwestycji i jej stopnia złożoności.

Jak podaje BRE Bank (282 kredyty unijne udzielone w latach 2004-2008) czas trwania procedury ubiegania się o kredyt pod dotację mierzony jest od wpływu kompletnej dokumentacji do banku, a nie od wizyty klienta. I tak w przypadku przedsiębiorców, którzy są klientami banku procedura przyznawania kredytu unijnego trwa zazwyczaj ok. 2-3 tygodnie, zaś dla przedsiębiorców niebędących klientami banku termin ten wydłuża się do 3-4 tygodni. Bank Pekao S.A. deklaruje, iż nadaje priorytet dla transakcji kredytowych w sytuacji, gdy w grę wchodzi czas - np. podany jest konkretny termin, do kiedy beneficjent musi złożyć promesę kredytową. Należy również wziąć pod uwagę fakt, iż chociaż do 2013 roku można ubiegać się o dofinansowanie z programów krajowych i regionalnych, w niektórych programach i działaniach w 2010 roku wykorzystano już pule dostępnych środków.

Z pewnością jednak warto bliżej przyjrzeć się europejskim ofertom banków odpowiednio wcześnie, aby zdążyć na czas z kompletacją dokumentacji i wyborem odpowiedniego działania z programu operacyjnego, z którego zamierzamy skorzystać.
Podstawowe warunki jakie musi spełniać firma, aby uzyskać kredyt pod dotację to: posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych, wykazanie się pozytywną oceną wiarygodności, posiadanie zdolności kredytowej do spłaty wnioskowanego kredytu oraz możliwości ustanowienia prawnego zabezpieczenia kredytu, nieposiadanie zaległości w ZUS- ie i urzędzie skarbowym, projekt i prowadzona działalność musi wpisywać się w unijny program, z którego zamierza skorzystać przedsiębiorca.

Projekt innowacyjny

Ponadto bank zwraca szczególną uwagę czy prowadzona działalność wpisuje się w dany program i czy realizowana inwestycja spełnia wymagania programów unijnych. W szczególności dotyczy to charakteru projektu, który w przypadku większości programów unijnych powinien mieć charakter innowacyjny: nowe rozwiązania technologiczne, nowe lub zmodyfikowane produkty lub usługi. Istotna jest również kwestia zabezpieczeń w szczególności pod kątem braku ewentualnej kolizji między wewnętrznymi wymaganiami banku a wymaganiami poszczególnych programów. Projekt inwestycji musi wpisywać się w dane działanie i program oraz uzyskać w opinii banku wysoką ocenę w zakresie kryteriów punktowych dla danego działania. Często zdarza się, że sama inwestycja jest uzasadniona ekonomicznie, ale nie wpisuje się w założenia danego programu operacyjnego. Wtedy takie projekty są finansowane przez bank na zasadach komercyjnych.

Banki deklarują, że w przypadku kredytów unijnych nie stawiają dodatkowych wymagań i stosują standardowe procedury, jak w przypadku innych typów kredytów. Pekao S.A. podkreśla, że firma ubiegająca się o kredyt ma większe szanse na uzyskanie kredytu unijnego niż kredytu inwestycyjnego, gdyż w przypadku kredytu unijnego dotacja unijna może stanowić zabezpieczenie kredytu. Bank BPH, który od 2008 r. udzielił kredytów unijnych i promes na kwotę 350 mln zł dla przedsiębiorstw sektora MSP, negatywne decyzje kredytowe podjął w stosunku do około czterech procent klientów. Zaznacza natomiast, że z uwagi na wyższy poziom bezpieczeństwa kredytów unijnych, wymaga od przedsiębiorcy niższego od standardowego wkładu własnego.

Wśród przyczyn negatywnych decyzji kredytowych banki najczęściej wymieniają słabą kondycję finansową przedsiębiorstw, projekty przekraczające możliwości finansowe firmy, brak wystarczających zabezpieczeń, brak doświadczenia w danej branży (dostępność dotacji powoduje, że firmy inwestują w branże, w których do tej pory nie działały, a które wymagają odpowiedniego know how), zbyt optymistyczne prognozy przyszłych przychodów, niską jakość wniosku, która wpływa na podwyższenie ryzyka nieotrzymania dotacji.