Rekomendacja T: kredyty na 100% nie znikną?

Przeczytaj także: Trudniej o kredyt walutowy w PKO BP

Bank musi przyjąć bufor bezpieczeństwa

Przykładowo, jeśli bank dopuszcza maksymalną relację kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia na poziomie 100%, klientowi może zaproponować wskaźnik na poziomie maksymalnie 83%. Jeśli natomiast bezpieczny w ocenie banku pułap w oparciu o obecny portfel to 80%, nowy klient może dostać maksymalnie 67%, czyli musi wnieść przynajmniej 33% wkładu własnego. Jeżeli natomiast uzasadniony limit dla całego portfela to 120%, nowy kredytobiorca może zaciągnąć kredyt na 100% wartości mieszkania, czyli bez wkładu własnego. W sumie oznacza to jednak, że banki powinny zaostrzyć podejście do udzielania kredytów walutowych. Otwartym pozostaje pytanie czy będą w stanie uzasadnić przed nadzorem wysokie limity LtV, czy będą musiały je obniżyć w stosunku do aktualnej oferty.

Pozostaną różnice w ofercie

W ocenie Home Broker po wejściu w życie zapisów Rekomendacji T nadal powinny utrzymać się dysproporcje w ofercie poszczególnych banków. Wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego będą uzależnione od oceny posiadanego już przez bank portfela kredytów, czyli np. od tego, kiedy i po jakich kursach udzielał wcześniej kredytów, a także od tego, jak zmieniła się wartość kredytowanych nieruchomości.

Interpretacja według wzoru

Według KNF interpretacja zapisów Rekomendacji 18.5 (dotyczy właśnie konieczności zastosowania buforu przy kredytach walutowych) sprowadza się do spełnienia poniższej nierówności:
gdzie:
K – kwota udzielonego kredytu
Z – wartość zabezpieczenia
LtV – maksymalny akceptowalny przez bank poziom wskaźnika LtV, dla kredytów walutowych.

Większa kwota kredytu dzięki ubezpieczeniu spłaty
Home Broker zwraca uwagę, że w zacytowanym wzorze nadzór uzależnia kwotę kredytu od wartości zabezpieczenia, które może być wyższe od wartości nieruchomości, na przykład w przypadku, gdy klient wykupi dodatkowe ubezpieczenie spłat. To bardzo istotna informacja, która oznacza, że banki będą mogły nadal w takim wypadku udzielać wyższej kwoty kredytu.

Według lipcowego zestawienia Home Broker Doradcy Finansowi kredyt mieszkaniowy w euro oferuje 12 banków, a kredyt we frankach – siedem banków. Przykładowo, w BOŚ i Deutsche Banku, dzięki wykupieniu ubezpieczenia spłat, można zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego. Bez ubezpieczenia, konieczny jest wkład własny (20% w BOŚ i 30% w DB). W Nordei maksymalne LtV dla walut to 90% (bez ubezpieczenia 80%). mBank i Multibank oferują kredyty w euro i frankach na 110% wartości nieruchomości, a Alior Bank nawet na 120%.