Kredyty hipoteczne: jakie zmiany w 2011 roku?

Przeczytaj także: Rodzina na Swoim w liczbach

Rekomendacja S ograniczy kredyty walutowe

Nowelizacja rekomendacji zakłada, by w portfelach banków kredyty hipoteczne w walutach obcych nie przekraczały 50% całkowitej wartości kredytów hipotecznych. Jeśli więc w jakimś banku już teraz udział kredytów walutowych w portfelach przekracza limit, to banki muszą zmniejszyć ilość udzielanych kredytów walutowych na rzecz kredytów w złotówkach. Mimo, że KNF da bankom czas na dostosowanie się do nowych zaleceń, będą one musiały zastosować szereg zabiegów, by zniechęcić potencjalnych kredytobiorców do kredytów w obcych walutach. Zmiana rekomendacji S ma przede wszystkim ograniczyć ryzyko związane z wysokim udziałem kredytów walutowych w sektorze bankowym. Nowelizacja rekomendacji zakłada także, że oceniając zdolność kredytową bank powinien przyjmować 25-letni okres spłaty kredytu, tym samym powinien wymagać wyższej zdolności kredytowej. Rekomendacja jednak nie zakazuje udzielania kredytów na dłuższy okres, daje jedynie wytyczne dotyczące oceny zdolności kredytowej.

Rekomendacja T – kredytobiorcy będą staranniej sprawdzani

Rekomendacja ta zakłada, że banki badając zdolność kredytową klienta będą musiały zasięgnąć informacji z Biura Informacji Kredytowej odnośnie potencjalnego kredytobiorcy. Bank sfinansuje nieruchomość pod warunkiem, że suma rat posiadanych już pożyczek wraz z kredytem na mieszkanie nie przekroczy połowy comiesięcznego wynagrodzenia - w przypadku osób o przeciętnych zarobkach - oraz 65% dochodów w przypadku lepiej zarabiających. Rekomendacja ma na celu ograniczenie udzielania kredytów osobom, których nie stać na comiesięczną spłatę zadłużenia.

Co zmieni rekomendacja T? Może się wydłużyć proces rozpatrzenia wniosku kredytowego, może spaść liczba udzielanych kredytów hipotecznych. Banki mają brać pod uwagę zaciągnięte zobowiązania oraz pożyczki, o które kredytobiorca wnioskuje. Możliwe więc, że nie będzie możliwości składania wniosków o kredyt hipoteczny w kilku bankach, jak ma to miejsce dotychczas - komentuje Tomasz Sujak, szef sprzedaży wrocławskiego Archicomu. Zgodnie z rekomendacją T każdy bank, zanim udzieli kredytu, powinien sprawdzić, czy klient będzie sobie radził ze spłatą rat przy niekorzystnych warunkach rynkowych - np. gdy stopy procentowe wzrosną. Jest to tzw. stress test. W przypadku, gdy spadnie wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, bank będzie miał prawo zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Zaleceniem KNF jest także stałe monitorowanie spłaty wszystkich kredytów klienta, również tych zaciągniętych w innych bankach na okres dłuższy niż 5 lat.

Zmiany w Rodzinie na Swoim

Program Rodzina na Swoim przerósł oczekiwania Rządu, dlatego też Ministerstwo Infrastruktury tylko do 31 grudnia 2012 roku będzie przyjmować wnioski, starających się o dofinansowanie. Zakończenie programu nastąpi stopniowo. Najpierw zostaną obniżone limity cenowe, które kwalifikują nieruchomość do udziału w programie. Jak podaje Open Finance „Od początku 2011 roku współczynnik służący do ich wyliczania zostanie obniżony z 1,4 do 1,3, co oznacza, że limity spadną o ponad 7proc.

Przykładowo dla Warszawy oznacza to obniżenie pułapu z 8013,88 zł do 7441,46 zł. To znacznie ograniczy dostęp do kredytów w niektórych lokalizacjach, lecz w ocenie ministerstwa ma to zachęcić deweloperów do obniżenia cen nieruchomości tak, by mieściły się one w limitach.” Zmiana w programie będzie także dotyczyć rozszerzenia grupy potencjalnych kredytobiorców o osoby samotne oraz żyjące w związkach partnerskich przy zakupie mieszkań o powierzchni do 50 mkw, o ile nigdy wcześniej nie byli oni właścicielami żadnego mieszkania. Maksymalny wiek kredytobiorcy będzie wynosił 35 lat. Następnie od 1 lipca 2011 roku nie będzie można zaciągnąć kredytu na mieszkanie z rynku wtórnego.