Oferty kredytów hipotecznych X 2010

Przeczytaj także: Ranking kredytów hipotecznych IX 2010

Zwycięzca rankingu w kategorii kredytów złotowych, Pekao, zdobył 8,1 punktów na 10 możliwych do uzyskania. Najlepszy kredyt ma 1,59 proc. marży i jest udzielany bez prowizji. Po piętach depcze mu lider poprzedniego rankingu, PKO BP, z wynikiem 7,8 pkt. Tłok w czołówce jest spory, bo aż dziesięć banków osiągnęło wynik 7 pkt. i więcej w naszej dziesięciopunktowej skali, podczas gdy w poprzednim było takich przypadków siedem. To najlepiej pokazuje, jak ostra jest konkurencja na rynku. Pierwszą piątkę najlepszych w kredytach w rodzimej walucie dopełniają: ING Bank Śląski, DB PBC oraz Millennium.

W przypadku kredytów w euro rozbieżności w wysokości ocen są już dużo większe niż w złotych. DB PBC, zwycięzca rankingu kredytów w euro, zdobył 8,3 pkt. Bank udziela kredytu bez prowizji z marżą w standardzie 2 proc. i 1,4 proc. w cross-sellu. Drugi w rankingu PKO BP ma 7,4 pkt., kolejne pozycje zajęli: DnB Nord z 6,6 pkt oraz Raiffeisen i BOŚ, które mają po 5,9 pkt.

W zestawieniu ocenialiśmy kredyt dla trzyosobowej rodziny z Warszawy, w której oboje małżonków pracuje i zarabia na rękę po 3 tys. zł, czyli łącznie 6 tys. zł netto. Nasi modelowi klienci zainteresowani są kredytem na 90 proc. wartości mieszkania, kupowanego na rynku wtórnym, w cenie 300 tys. zł, czyli pożyczają 270 tys. zł. Kredyt chcą spłacać przez 30 lat. Odpowiedzi banków pochodzą z końca października.

Marże kredytów złotowych ostro w dół

Nowy ranking przyniósł dwie nowe wiadomości – dobrą dla zwolenników kredytów w złotych i złą dla zainteresowanych euro. Kredyty w złotych nadal tanieją, podczas gdy w euro już nie.

Średnia marża kredytu w złotych w przypadku standardowych ofert (za które uznaliśmy też te oczekujące od klienta założenia konta i przyjęcie karty kredytowej) od lipca spadła z 2,38 do 2,18 proc. Gdy jednak spojrzy się na zdecydowanie bardziej popularne kredyty udzielane w powiązaniu z innymi produktami banku, spadek jest dużo bardziej spektakularny. W lipcu taka marża wynosiła 2,04 proc., a pod koniec października było to jedynie 1,77 proc. (w przypadku banków, które nie oferują kredytów powiązanych z innymi produktami, do średniej braliśmy standardową marżę).

Nie dzieje się tak bez powodu. Już 18 na 26 prezentowanych banków oferuje marżę dla kredytów z cross-sellem poniżej 2 pkt proc. Choć trudno to sobie dziś wyobrazić, to jeszcze w lipcu było to jedynie pięć banków. Dziś zwycięzca zestawienia, Pekao, oferuje marżę 1,59 proc., PKO BP po cross-sellu 1,39 proc., ale ING BSK i DB PBC już tylko 1,2 proc., Euro Bank 1,3 proc., BZ WBK od 1,35 proc., Getin Noble Bank 1,45 proc., HSBC Polska 1,6 proc., a 1,7 proc. Bank Pocztowy, Allianz i DNB Nord.

W efekcie średnia wysokość raty kredytu nie rozbudowanego mocno o dodatkowe produkty wynosi 1676 zł, a w przypadku cross-sellu 1611 zł.

Marże w euro nie chcą już spadać

Tymczasem w przypadku kredytów w euro średnia marża standardowa wręcz wzrosła z 3,03 do 3,16 proc., a dla ofert z cross-sellem średnia podniosła się z 2,70 do 2,74 proc. Stało się to jednak za sprawą włączenia się Polbanku do grona banków oferujących opisany przez nas kredyt. Bank zaczął bowiem kredytować do 90 proc. wartości nieruchomości w unijnej walucie i znalazł się w naszym zestawieniu, wcześniej finansował do 80 proc. Gdyby nie to, marże pozostałyby takie same jak wcześniej. To nadal spory kontrast do tego, co dzieje się z cenami kredytów złotowych.

Nie znaczy to jednak, że banki w ogóle oferty kredytów w euro nie zmieniają. W ciągu trzech miesięcy od poprzedniego rankingu marże mocno obniżył DB PBC z 2,8 do 2 proc. w standardzie i z 2,1 do 1,4 proc. po cross-sellu. Na pewną korektę w dół o 0,25 p. p. zdecydował się też PKO BP, ale już Alior mocno podniósł cenę, a DnB Nord zrobił to dla oferty standardowej.

Średnia wartość raty kredytu w euro w ofercie standardowej dla naszej kwoty 270 tys. zł spłacanej przez 30 lat wynosi 1428 zł. Gdy sprzedaż kredytu jest powiązana z innymi produktami, średnia rata wynosi 1405 zł.