II Rekomendacja Dobrych Praktyk Bancassurance

Przeczytaj także: Rynek bancassurance: weszły dobre praktyki

Opracowany przez Związek Banków Polskich i Polską Izbę Ubezpieczeń dokument „Rekomendacja w sprawie dobrych praktyk w zakresie ubezpieczeń finansowych powiązanych z produktami bankowymi zabezpieczonymi hipotecznie” ma na celu określenie przejrzystych zasad relacji Bank – Klient. Rekomendacja reguluje ogólne zasady postępowania banku zawierającego w imieniu własnym i na własny rachunek umowę ubezpieczenia finansowego. Jest to polisa zapewniająca pokrycie strat banku, spowodowanych zajściem zdarzeń objętych ochroną, związanych z kredytem (lub pożyczką) zabezpieczoną hipotecznie. ZBP zwróci się do banków z prośbą o wdrożenie postanowień Rekomendacji do lipca 2011 roku.

„Zakładamy że w wyniku wdrożenia rekomendacji ujednolicony zostanie sposób konstruowania ubezpieczeń finansowych oraz relacje pomiędzy bankiem a ubezpieczycielem. Ustalone zostaną standardy polityki informacyjnej wobec klientów, zapewniona odpowiednia zawartość informacyjna umów oraz innych materiałów reklamowych czy informacyjnych przekazywanych klientom” – powiedział Krzysztof Pietraszkiewicz, Prezes Związku Banków Polskich.

W Rekomendacji wskazuje się wyraźnie, że dokumenty przekazywane klientowi powinny być napisane w sposób jasny i jednoznaczny, a wszelkie wątpliwości będą interpretowane na korzyść klienta. „Dotyczy to przede wszystkim kluczowych definicji, jak np. wymagany wkład własny. Z otrzymywanych przez nas sygnałów wynika, że w relacjach banków z potencjalnymi kredytobiorcami dochodziło do nieporozumień właśnie z powodu nie dość precyzyjnych definicji. Rekomendacja rozwiązuje ten problem” - powiedział Jan Grzegorz Prądzyński, Prezes Zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Rekomendacja obejmie cztery rodzaje umów ubezpieczeniowych, które zostały uznane za najpopularniejsze w kontekście kredytów hipotecznych: ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu (brakującego wkładu własnego), ubezpieczenie wartości nieruchomości oraz ubezpieczenie tytułu prawnego. Centralną i najważniejszą częścią Rekomendacji jest określenie obowiązków informacyjnych banku wobec klienta, czyli zapewnienie mu informacji o zawartej przez bank umowie ubezpieczenia finansowego. Dokumenty udostępniane klientom muszą zawierać następujące informacje: przedmiot ubezpieczenia, zakres ochrony ubezpieczeniowej, informacje o podmiocie uprawnionym do otrzymania odszkodowania, informację o uprawnieniu zakładu ubezpieczeń do regresu wobec klienta.

Zgodnie z opinią wyrażaną wielokrotnie między innymi przez organ nadzoru w Rekomendacji umieszczono wyraźne wskazanie, iż klient nie może ponosić ciężaru składki ubezpieczeniowej, szczególnie że do jej zapłaty zobowiązany jest bank jako ubezpieczający. Analogicznie do zasad przyjętych już w pierwszej rekomendacji dotyczącej ubezpieczeń grupowych, wskazano także, iż koszty związane z podwyższonym ryzykiem Banku będą naliczane wyłącznie za okres, w którym to ryzyko występuje.

Po wejściu w życie Rekomendacji Związek Banków Polskich zamierza monitorować jej stosowanie i powszechność, oraz komunikować postępy w jej wdrażaniu przez kolejne banki i firmy ubezpieczeniowe. ZBP liczy na to, że Dobre Praktyki Bancassurance staną się powszechnie obowiązującym standardem w zakresie ubezpieczeń powiązanych z produktami bankowymi i będą zapewniać wysoką jakość usług świadczonych przez banki.

W 2009 roku wdrożona została I Rekomendacja, dotyczyła ona ubezpieczeń ochronnych powiązanych z produktami bankowymi, realizowanych w formule ubezpieczeń grupowych. Główną część Rekomendacji stanowiły obowiązki banku z zakresu przekazywania klientowi przejrzystych i pełnych informacji o warunkach ochrony ubezpieczeniowej, którą jest on obejmowany. Po ogłoszeniu I Rekomendacji ZBP i PIU analizowały także liczbę skarg napływających do Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego z tego zakresu tematycznego. W 2010 roku odnotowano wyraźnie mniejszą liczbę skarg. Tak więc można uznać, że zaproponowane rozwiązania przyjęły się na rynku i spełniają swoją rolę.