Oferta banków a stan cywilny

Przeczytaj także: Bank BPH: oferta dla wolnych zawodów

To oznacza, że np. jeżeli jedna z osób zawierających małżeństwo kupiła przed ślubem mieszkanie, to po ślubie pozostanie ono nadal jej majątkiem odrębnym i będzie miała pełną swobodę dysponowania nim. Jeżeli na zakup tego mieszkania osoba ta zaciągnęła kredyt, to po ślubie to zobowiązanie nadal ciąży tylko na niej, a współmałżonek nie ma obowiązku dbania o prawidłową obsługę kredytu. Inną kwestią jest, czy nieprawidłowości w tym obszarze leżą w jego interesie. Naturalnie najczęściej tak nie jest, ponieważ ewentualne dochodzenie spłaty przez bank może oznaczać nieprzyjemności, które dotkną oboje partnerów, a w ostateczności mogą skutkować utratą mieszkania, które oboje zajmują.

Majątek odrębny współmałżonków można objąć wspólnotą majątkową. Jest do tego potrzebna umowa sporządzona u notariusza. Można tego dokonać w dowolnym momencie – zarówno przed ślubem (tzw. intercyza, w ramach której można nie tylko dzielić, ale i łączyć majątki), jak i po ślubie (tzw. umowa majątkowa małżeńska).

PRODUKTY FINANSOWE I STAN CYWILNY

Konta osobiste

Konto osobiste to podstawowe narzędzie do efektywnego zarządzania domowymi finansami. Zadając pytanie o to, jakie konto wybrać w przypadku różnych sytuacji życiowych, można podać kilka rozwiązań:

a) Wspólne konto

Raport wskazuje, że w większości banków wspólne konto mogą założyć dowolne dwie (lub więcej) osoby, pod warunkiem, że spełniają wymogi postawione przez bank (określony wiek i zdolność do dokonywania czynności prawnych). Nie jest wymagane pokrewieństwo, ani konkretny stan cywilny wiążący osoby otwierające konto. Decydując się na otwarcie wspólnego konta (niezależnie, czy robią to małżonkowie, czy osoby żyjące bez ślubu) musimy zdecydować, czy skorzystamy z oferty któregoś z banków, w których dotychczas któreś z nas prowadziło rachunek osobisty, czy przeniesiemy się do innej instytucji. Pozostanie w którymś z dotychczasowych banków może przynieść korzyści w postaci preferencyjnych warunków przy zaciąganiu kredytów, wynikających z historii prowadzenia rachunku. Na wspólne konto z reguły wpływa więcej pieniędzy (wynagrodzenia obojga partnerów), co może dawać preferencyjne warunki przy korzystaniu z innych produktów finansowych (korzystniejsza taryfa konta, wyższy limit kredytowy w koncie, preferencyjne warunki zaciągania kredytów). Decydując się na otwarcie konta w banku, który dotychczas nas nie obsługiwał, warto zadbać o pobranie historii konta w poprzednim banku. Wspólne konto ma swoje zalety i wady. W razie nagłego wypadku któregoś z jego właścicieli, drugi z nich nie traci dostępu do pieniędzy. Z drugiej strony, w razie nieporozumień pomiędzy partnerami, jeden z nich może pozbawić drugiego dostępu do środków np. przelewając wszystkie pieniądze na inne konto.

b) Posiadanie dwóch odrębnych kont.

Pierwsze rozwiązanie daje partnerom pewne poczucie niezależności. Pomimo tego, że pieniądze, które zarabiają, stanowią ich wspólny majątek (jeżeli nie mają rozdzielności), to każde z nich kontroluje swoje dochody i wydatki. Takie rozwiązanie może się dobrze sprawdzać w sytuacji, w której oboje partnerzy zarabiają podobnie. Posiadanie dwóch kont osobistych przez partnerów oznacza jednak podwójne koszty prowadzenia tych rachunków. Przeciętny koszt prowadzenia konta to ok. 4 złotych miesięcznie, a więc rocznie oszczędności wynikające z posiadania wspólnego konta mogą wynieść ok. 50 złotych. Możliwa jest sytuacja, w której oboje partnerzy są upoważnieni do korzystania nawzajem ze swoich kont. Takie rozwiązanie kosztuje najwięcej (opłaty za prowadzenie dwóch kont, potencjalnie koszty używania 4 kart do kont itd.).