Gdzie po wysoki i tani kredyt hipoteczny?

Przeczytaj także: Oszczędzaj na emeryturę żeby dostać kredyt hipoteczny

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jeśli nawet w najbardziej liberalnym banku nie możemy uzyskać wymaganej przez nas kwoty kredytu, to możemy podjąć kilka działań, które to zmienią. Po pierwsze warto zrezygnować ze wszystkich posiadanych obecnie produktów kredytowych, czyli kart kredytowych czy limitów w koncie. Nawet jeśli z nich nie korzystamy, to banki uznają, że w każdej chwili możemy to zrobić a wtedy nasze dochody mogłyby nie wystarczyć na terminową spłatę wszystkich długów. Dodatkowo Rekomendacja T wymusza na bankach, że nie mogą udzielić kredytu, jeśli suma rat przekroczy 50% dochodów (w przypadku zarobków poniżej średniej krajowej) lub 65% dochodów (jeśli są one wyższe od średniej krajowej). Dodatkowo od 2012 r. nowa rekomendacja ograniczy ten próg do 42% (niezależnie od dochodów) w przypadku kredytów walutowych.
Jeśli to nie pomoże, możemy do kredytu dołączyć dodatkowych kredytobiorców np. rodziców lub kogoś z rodzeństwa. Takie rozwiązanie nie zawsze będzie jednak skuteczne. Aby tak było, nowy kredytobiorca musi mieć stosunkowo wysokie dochody. W przeciwnym razie skutek będzie odwrotny do zamierzonego. Poza tym, jeśli będą to rodzice, to może pojawić się dodatkowy problem. Większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70-80 roku życia. Jeśli rodzice mają po 60 lat, to część banków pozwoli nam zaciągnąć kredyt maksymalnie na 10-20 lat. Tymczasem krótszy okres to wyższa rata, a co za tym idzie spadek zdolności kredytowej. Na szczęście część banków zgodzi się na dłuższy okres, ale pod warunkiem opłacania ubezpieczenia na życie. To oczywiście powoduje podwyższenie kosztu kredytu.

Wysoka zdolność tylko do końca roku

W kontekście zdolności kredytowej i okresu kredytowania warto też wspomnieć o jeszcze jednej istotnej kwestii. Nowa Rekomendacja S zobowiązuje banki aby najpóźniej od 2012 roku zmieniły sposób obliczania zdolności kredytowej. Jeśli kredyt będzie zaciągany na więcej niż 25 lat to banki będą musiały przyjmować, że jest to kredyt na 25 lat. W rezultacie, w takim obliczeniu rata będzie istotnie wyższa niż w rzeczywistości. W skrajnych przypadkach może to spowodować, że zdolność kredytowa spadnie aż o ok. 100 tys. zł.