Ranking kredytów z dopłatą

Przeczytaj także: Szybki ślub sposobem na kredyt z dopłatą

Najlepszym kredytem w tej kategorii jest oferta Banku Pocztowego. Pocztowy zdobył 8,3 na 10 możliwych punktów. Bank bez względu na LtV trzyma się marży 1,25 p.p. Nie pobiera prowizji, liczy sobie jednak 2,5 proc. wartości kredytu na poczet ubezpieczeń. Zaletą jego oferty jest możliwość sfinansowania zadatku. Klient ma również możliwość otrzymania dodatkowo pożyczki hipotecznej na wykończenie mieszkania.

…na drugim miejscu jest Pekao

Na drugim miejscu wśród banków finansujących całość nieruchomości w kredycie z dopłatami jest Pekao (8,1 pkt.). Bank ma marżę 1,48 p.p.; nie chce prowizji. Sfinansuje zadatek i pożyczy dodatkowo na remont mieszkania.

…na trzecim PKO BP, BNP Paribas oraz DB PBC

Na trzeciej pozycji panuje spory tłok. Ex aequo z 7 punktami trafiły na nią oferty: PKO BP, BNP Paribas oraz DB PBC. W szczegółach sporo się od siebie różnią.

PKO BP daje klientom do wyboru marżę 1,29 p.p. jeśli zdecydują się oszczędzać co miesiąc minimum 200 zł lub 1,49 p.p. gdy nie oszczędzają. Standardowo konieczne jest też opłacenie składki ubezpieczeniowej ze składką 3,25 proc. wartości kredytu. Klient nie skredytuje w tym banku zadatku, ale z uzyskaniem dodatkowych pieniędzy na modernizację mieszkania nie będzie miał kłopotów. Musi się jednak przygotować na jedną z droższych na rynku opcji ubezpieczenia brakującego wkładu. Przy kredycie przewyższającym 80 proc. wartości nieruchomości, do momentu spłaty nadwyżki (ok. 11 lat) trzeba co trzy lata płacić 3,3 proc. wartości pozostałego do oddania brakującego wkładu.
W BNP Paribas marża w ciągu trzech pierwszych lat wynosi 0,79 p.p., później jest to 1,29 p.p. Średnio dla trzydziestoletniego kredytu wychodzi nieznacznie ponad 1,2 p.p. Konieczne jest tu opłacenie ubezpieczenia ze składką min. 2,2 proc. Nie ma w ogóle kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu, ale też opcji pożyczenia dodatkowych pieniędzy. Możliwe jest natomiast skredytowanie zadatku.

Z kolei w DB PBC marża liczona jest od 1,4 p.p., nie ma prowizji, ani ubezpieczeń. Co do ubezpieczenia brakującego wkładu bank liczy go dopiero po przekroczeniu przez kredyt 90 proc. wartości nieruchomości. W DB PBC da się sfinansować kredytem zadatek, lecz nie można już wziąć dodatkowej sumy na wykończenie mieszkania.

Za co punkty?
Przy ocenie kredytu braliśmy pod uwagę wysokość rat zarówno tych w czasie pierwszych ośmiu lat, gdy rząd dopłaca około połowy odsetek kredytu jak i tych, które trzeba będzie płacić później, a także, oczywiście, marżę. Uwzględniliśmy też wysokość prowizji i różnego rodzaju ubezpieczeń, obowiązek zaangażowania się w programy inwestycyjne oraz koszty ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki na okres pół roku. Znaczenie miały także wydatki na ubezpieczenie brakującego wkładu. Punkty uzależnione są także od maksymalnej zdolności kredytowej. Ocenialiśmy również otwartość banków na pożyczenie dodatkowych pieniędzy osobom, które nie mają oszczędności (biorą kredyt na całe mieszkanie i dodatkowo chcą pożyczyć na wykończenie mieszkania). Znaczenie miała również możliwość skredytowania wpłaconego wcześniej zadatku. Pod uwagę wzięliśmy również sprzedaż kredytów z dopłatami do odsetek w I kwartale 2011 roku.