Opłata interchange w transakcjach bezgotówkowych

Przeczytaj także: Opłata interchange: płatności kartą mniej opłacalne

Wysokość opłat interchange i innych opłat występujących na rynku polskim

Jak wspomniano we wcześniejszej części raportu, stawki opłat interchange są bardzo zróżnicowane i zależą od wielu zmiennych takich jak: rodzaj użytej karty, sposób autoryzacji, środowisko dokonania transakcji, związek pomiędzy krajem akceptanta a krajem wydania karty czy kategoria akceptanta. Organizacje płatnicze, prowadząc swoje polityki cenowe, ustalają opłaty interchange jako: procentową wartość transakcji, wartość stałą (tzw. flat fee) lub kombinację tych dwóch stawek. Dlatego też w celu porównania i ustalenia dokładnej wysokości tych opłat, szczególnie w przypadku stawek dwuskładnikowych (stawka wyrażona jako % wartości transakcji + wartość stała wyrażona w walucie), dokonano obliczeń na podstawie średniej wartości transakcji bezgotówkowej w Polsce. W II kwartale 2011 r. średnia wartość transakcji bezgotówkowej w Polsce77 wynosiła 97,70 zł, natomiast średni kurs EURO w NBP w tym okresie wyniósł 3,9598 zł, a funta szterlinga 4,4836 zł. Do analizy wykorzystano podstawowe stawki tych opłat dla transakcji w standardzie EMV, zgodnym z wymaganiami projektu SEPA. Zwrócono uwagę także na inne wybrane rodzaje transakcji.

Stawki opłat interchange w ramach systemu Visa

Opłaty interchange dla transakcji dokonywanych kartami Visa na terenie Europy są ustalane przez przedstawicieli banków w ramach stowarzyszenia Visa Europe. Stawki opłat interchange zarówno transgraniczne, jak i krajowe są publikowane na stronie internetowej Visa Europe pod adresem: http://www.visaeurope.com/en/about_us/what_we_do/fees_and_interchange/interchange_fees.aspx

Stawki transgraniczne

Poniżej przedstawiono stawki dla wewnątrzregionalnych opłat interchange obowiązujące w ramach systemu Visa na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego (ang. European Economic Area - EEA).


W przypadku transakcji transgranicznych znacząco niższe, w stosunku do pozostałych kategorii, są jedynie stawki opłat interchange dla kart debetowych wydawanych klientom indywidualnym (transakcje typu: EMV Chip oraz bezstykowe niskokwotowe), co jest także zgodne z postanowieniami zawartymi pomiędzy Komisją Europejską a Visa Europe w kwietniu 2010 r. Na powyższym wykresie zestawiono wysokość opłat interchange w ujęciu procentowych dla przeciętnej wartości transakcji realizowanej w Polsce w II kwartale 2011 r. Przy tych założeniach opłata interchange stanowi 0,21% wartości transakcji dla płatności kartami debetowymi typu consumer. Natomiast opłata interchange dla kart debetowych typu commercial stanowiłaby aż 2,43%, co wynika ze stawki stałej na poziomie 0,60 euro dla tej wartości transakcji. Warto zaznaczyć, że opłaty interchange dla transakcji transgranicznych są różnicowane ze względu na rodzaj karty i środowisko dokonania transakcji.

Stawki krajowe

Przeanalizowano także krajowe stawki opłat interchange (ang. Domestic Interchange Reimbursement Fees) dla kart Visa obowiązujące w krajach Unii Europejskiej. Na poniższym wykresie 10 przedstawiono stawki opłat interchange dla transakcji typu EMV Chip dokonywanych przez klientów indywidualnych najbardziej popularnymi w Polsce kartami debetowymi.