Ranking pożyczek hipotecznych II 2012

Przeczytaj także: Ranking pożyczek hipotecznych II 2013

Potrzebujący pieniędzy często zapominają o możliwości zaciągnięcia pożyczki hipotecznej, a z pewnością jest to najlepszy pomysł na kredyt, gdy w grę wchodzi większa suma i to bez potrzeby tłumaczenia się bankowi na co.

Od 2011 r. pożyczkom hipotecznych sprzyja też ograniczenie w obliczaniu zdolności kredytowej jakie wprowadziła Rekomendacja T. Według zaleceń nadzoru obciążenia kredytowe osób zarabiających nie więcej niż średnia krajowa nie mogą przekraczać połowy dochodów, a bardziej zamożni mają możliwość przeznaczania na ten cel do 65 proc. wpływów netto. W efekcie wiele osób nie ma dziś zdolności kredytowej na kredyt gotówkowy, a spora grupa jeśli ma, to nie w oczekiwanej wysokości. Pożyczka hipoteczna jest też świetnym rozwiązaniem dla osób chcących skonsolidować swoje dotychczasowe kredyty, tak aby płacić niższą miesięczną ratę. Przy typowym kredycie konsolidacyjnym uzyskane miesięczne oszczędności nie zawsze mogą okazać się satysfakcjonujące.

Najpierw trzeba mieć nieobciążone mieszkanie lub dom

Aby jednak sięgnąć po pożyczkę hipoteczną trzeba mieć do dyspozycji nieruchomość, którą można zastawić w banku. Może to być np. mieszkanie własnościowe, spółdzielcze, działka, dom, własny lub osoby, która zgodzi się na zastawienie nieruchomości. Ważne, aby nieruchomość ta nie miała już obciążonej hipoteki. Na wpis na drugim miejscu godzi się wyłącznie Getin Noble Bank. Pozostałe banki biorą taką opcję pod uwagę tylko pod warunkiem, że to nazwa ich banku widnieje na pierwszym miejscu w księdze wieczystej. Zainteresowany powinien też mieć świadomość, że nie otrzyma pożyczki na całą wartość zastawianej nieruchomości. Banki są gotowe pożyczyć od 50 do 80 proc. jej ceny. Najczęściej stosowane LtV czyli relacja kredytu do wartości nieruchomości wynosi 70 proc.

Różnorodne jest też podejście do minimalnej kwoty pożyczki. Gdy w BPS można w ten sposób pożyczyć już 10 tys. zł, a w PKO BP i Getin Noble Banku nie ma żadnych limitów, to w DNB Nord, mBanku i MultiBanku minimum przekracza 80 tys. zł. Ale gros banków udzieli pożyczki hipotecznej już od 20 tys. zł: Meritum Bank, BZ WBK, Kredyt Bank, Millennium, Euro Bank.

…aby dostać pieniądze na 8 proc. i 25 lat

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej to jedynie 1-2 pkt. proc. więcej niż wynosi oprocentowanie kredytów mieszkaniowych. Dziś można więc pożyczyć w ten sposób pieniądze z marżą od niecałych 3 do około 5 proc. co daje odsetki w wysokości 8-10 proc. w skali roku. To znacznie mniej niż w przypadku pożyczki gotówkowej, przeciętnie z nominalnym oprocentowaniem w granicach 15-19 proc., czy kredytem samochodowym na około 10 proc. na nowe auto, albo droższym, gdy pojazd ma już kilka lat.

Plusem pożyczki hipotecznej obok stosunkowo niskiego oprocentowania jest też możliwy długi okres spłaty. Rynkowym standardem jest 20-25 lat. Najkrótszy maksymalny czas spłaty ma Bank BPS - 15 lat, ale w Millennium, MultiBanku, mBanku czy BPH pożyczka może być spłacana nawet 30 lat. Trzeba jednak liczyć się z ograniczeniami wiekowymi jakie stawiają kredytobiorcom banki. Zazwyczaj instytucje finansowe oczekują, że spłata zakończy się najpóźniej w momencie gdy kredytobiorca będzie miał 70 – 75 lat. Choć są też banki podchodzące do tej kwestii indywidualnie.

Długi okres spłaty to spory komfort, bo nawet jeśli ktoś zadłuża się na krócej, w razie kłopotów ma szansę wydłużyć termin i dzięki temu obniżyć miesięczną ratę. Tak długich okresów spłaty nie oferują żadne inne rozwiązania. Pożyczki gotówkowe można wziąć zazwyczaj na 5 do 7 lat, a najdłuższa na rynku oferta sięga 10 lat. Krótsze są kredyty ratalne. Kredyt samochodowy w zależności od banku można spłacać 5 do 10 lat. Jeśli ktoś zadłuża się w koncie musi się liczyć z corocznym odnawianiem umowy.