Zarządzanie budżetem domowym w bankach

Przeczytaj także: Manager Finansów: zarządzanie budżetem w Millenet

Kolejną ważną funkcją aplikacji ułatwiających zarządzanie finansami osobistymi jest pomoc w długoterminowym oszczędzaniu. Część banków umożliwia otwieranie osobnych subkont, na których klienci gromadzą pieniądze na wybrany przez siebie cel. Instytucje finansowe wspierają oszczędzających na różne sposoby: udostępniają kalkulatory, pozwalające kontrolować tempo oszczędzania, pozwalają ustanowić stałe zlecenie przekazywania środków z konta osobistego na celowy rachunek oszczędnościowy czy wreszcie mobilizują do konsekwencji, wysyłając do klienta wiadomości SMS z informacją o stanie zgromadzonych środków. Są i bardziej oryginalne pomysły: np. Millennium umożliwia opublikowanie informacji o wybranym celu i postępach w oszczędzaniu w serwisie społecznościowym Facebook.
Ciekawostką jest wreszcie możliwość porównania własnej struktury wydatków z tym, jak swoimi pieniędzmi gospodarują inni klienci banku o podobnych dochodach lub statusie demograficznym. Taki gadżet został wbudowany w narzędzia udostępniane przez ING i Citi Handlowy.

Oszczędzanie przy okazji zakupów

Oprócz rozwiązań ułatwiających kontrolę nad stanem finansów osobistych banki udostępniają też prostsze narzędzia wspomagające oszczędzanie. Najnowszym tego typu pomysłem są bliźniacze programy, działające w mBanku (mSaver) i MultiBanku (MultiSaver). Zostały pomyślane tak, by przy okazji codziennych operacji na rachunku jego posiadacz odkładał na wydzielonym subkoncie niewielkie kwoty. Przy każdej operacji z konta ściągana jest nieco wyższa suma, niż wartość wykonanej płatności kartą, wypłaty z bankomatu lub przelewu. Nadwyżka trafia na wydzielony rachunek oszczędnościowy. Program można skonfigurować na kilka sposobów. I tak po każdej operacji odkładana może być stała suma, zaokrąglenie kwoty transakcji do pełnych 10 zł w górę (a więc gdy klient wyda kartą np. 37,65 zł, bank przeniesie z jego ROR na rachunek oszczędnościowy 2,35 zł) lub określony procent wydanej sumy. Podobne rozwiązanie działało do sierpnia ub. r. w Citi Handlowym, jednak bank już z niego zrezygnował.

Automatyczne zarządzanie nadwyżkami finansowymi

W MultiBanku, Raiffeisen Banku i Alior Sync posiadacz konta osobistego, który ma jednocześnie rachunek oszczędnościowy, może uruchomić mechanizm automatycznego przenoszenia środków między nimi. Jeżeli na ROR znajduje się kwota wyższa od ustalonej wartości granicznej, to nadwyżka ponad ten próg jest automatycznie transferowana na wyżej oprocentowane konto oszczędnościowe. Jeśli zaś saldo na koncie osobistym jest zbyt niskie, to bank sam uzupełnia stan środków przelewem z konta oszczędnościowego. W efekcie na ROR znajduje się tylko kwota wystarczająca na codzienne wydatki, oszczędności pracują na wyżej oprocentowanym koncie, a klient bez żadnego wysiłku ze swojej strony otrzymuje wyższe odsetki. W ograniczonym zakresie usługa działa też w BPH – tu zautomatyzowane są tylko przelewy z kont osobistych na oszczędnościowe (i to pod warunkiem, że klient posiada ROR określonego typu).

Podobnym rozwiązaniem są – zapożyczone z oferty dla firm – lokaty overnight. Pieniądze są na noc przenoszone z konta osobistego na wyżej oprocentowany rachunek lokaty, zaś w dzień można nimi swobodnie dysponować. Taką funkcjonalność proponują klientom detalicznym BPH i Alior Bank.

Limit kredytowy sam się zmniejsza

Gdy większość banków skupia się na ułatwianiu oszczędzania, klienci Credit Agricole mogą liczyć na niestandardową pomoc w spłacie limitu zadłużenia w koncie osobistym. Typowo w bankach taki limit jest przyznawany na rok i niemal automatycznie przedłużany na kolejny, 12-miesięczny okres, jeśli w tym czasie klient nie naruszy warunków umowy. Można więc na stałe pozostawać na minusie, a posiadacz konta musi się sam zmobilizować do spłaty zadłużenia. W Credit Agricole może natomiast wydać dyspozycję zmniejszania co miesiąc kwoty przyznanego limitu. To wymusza większą dyscypliną finansową i ułatwia stopniowe spłacanie przyznanego przez bank kredytu.

Piotr Ceregra,