Kredyt hipoteczny krok po kroku

Przeczytaj także: Trudniej o kredyt hipoteczny

Krok pierwszy - zdolność kredytowa i znalezienie nieruchomości

Aby otrzymać kredyt, trzeba mieć satysfakcjonującą bank zdolność kredytową. Początkiem drogi po kredyt powinna być zatem wizyta w kilku bankach, aby te wstępnie skalkulowały, jaką kwotę byłyby w stanie pożyczyć.

Wiedząc na jaką sumę można liczyć od banków, oraz uwzględniając swoje ewentualne wolne środki, wiadomo już, w jakich mniej więcej widełkach cenowych można się poruszać poszukując nieruchomości.

Krok drugi - umowa przedwstępna

Po znalezieniu odpowiedniego lokalu, podpisać należy umowę przedwstępną (najbezpieczniej w formie aktu notarialnego). Zawarte będą w niej m.in. warunki kupna-sprzedaży nieruchomości, termin płatności zań czy jej cena. Szczególną uwagę należy zwrócić na termin płatności. Wszak od momentu zawnioskowania o kredyt na zakup mieszkania do jego wypłaty minie dobrych kilka tygodni.

Krok trzeci - w poszukiwaniu kredytu

Strony banków, rozmowy na infolinii, wizyty w oddziałach, korzystanie z usług doradców kredytowych albo porównywarek finansowych - jest sporo sposobów zorientowania się w warunkach ofert kredytowych banków. Niestety, nie jest to proste, bowiem do przeanalizowania jest mnóstwo czynników i kosztów - wysokość marży, prowizji, koszt wyceny nieruchomości, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, warunki wcześniejszej spłaty kredytu, koszt produktów dodatkowych (np. konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia w zamian za obniżkę marży).
Ponadto poszukiwanie jest o tyle trudne, że banki nie mają ujednoliconych warunków kredytów, ale różnicują swoją ofertę w zależności od konkretnego przypadku. Być może trzeba będzie też zweryfikować swoje oczekiwania dotyczące warunków kredytowych, np. wydłużyć okres spłaty w celu obniżenia miesięcznych rat, a przez to podwyższenia zdolności kredytowej.

Krok czwarty - idziemy do wybranego przez nas banku

Po zawarciu umowy przedwstępnej i przeanalizowaniu ofert banków, kupującego czeka wizyta w oddziale wybranego banku w celu bardziej „konkretnych” działań. To czas na negocjacje oferty. Następnie przyszłemu kredytodawcy należy dostarczyć komplet wymaganych dokumentów, i złożyć wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego.

Niestety proces kompletowania dokumentów, które trzeba przedstawić bankowi, jest czasochłonny. Każdy bank wymaga nieco innego zestawu, niemniej podstawą jest zaświadczenie o zarobkach (i inne rozmaite dokumenty wskazujące dochody i wydatki) oraz dokumentacja nieruchomości stanowiącej cel i zabezpieczenie kredytu (m.in. umowa przedwstępna). Analizie zostają poddane jedynie wnioski w 100 procentach kompletne, a więc możliwe, że kilkukrotnie trzeba będzie coś poprawiać i uzupełniać.

Wnioskowanie o kredyt w kilku bankach może przyspieszyć czas oczekiwania na środki, tym bardziej jeśli któraś instytucja ustosunkuje się negatywnie do prośby o finansowanie. Odmową nie warto się zrażać - każdy kredytodawca ma swój sposób oceny zdolności kredytowej i wiarygodności finansowej klientów, i „nie” w jednym banku nie jest wcale znakiem, że w innym również podejście zakończy się klapą. Zresztą często odmowa jest warunkowa - po spełnieniu pewnych warunków wniosek znów może zostać rozpatrzony.

Krok piąty – podpis na umowie

Jeśli zbędne kłopoty ominą kredytobiorcę i otrzyma on od banku pozytywną decyzję kredytową, nie pozostaje już nic innego jak tylko podpisanie umowy kredytowej. Uwaga! O tym, że umowę należy przeczytać bardzo dokładnie, nikogo chyba nie trzeba zapewniać. Ale banki mają obowiązek za darmo udostępnić umowę każdemu wnioskującemu do spokojnego przeglądnięcia w domu. Skorzystajmy z tego!

Uruchomienie kredytu następuje na warunkach określonych w dokumencie po spełnieniu kolejnych wymogów. Należą do nich m.in. cesja na bank z ubezpieczenia nieruchomości, dostarczenie kredytodawcy odpisu aktu notarialnego, wniosku z sądu wieczystoksięgowego o wpis nowego właściciela i hipoteki, czy opłacenie ewentualnej prowizji.

Krok szósty – zabezpieczenie

Uruchomienie kredytu nie jest jednak końcem formalności. Gdy zostanie już podpisana umowa przenosząca własność nieruchomości na kredytobiorcę, należy ustanowić zabezpieczenie zobowiązania. W tym celu trzeba w odpowiednim wydziale sądu złożyć wniosek o w ustanowienie hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości.

Do czasu dostarczenia odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem, kredytodawca będzie pobierał tzw. ubezpieczenie pomostowe. Najczęściej robi to poprzez podwyższenie marży kredytowej.

Mikołaj Fidziński