Kredyt hipoteczny we własnym banku nie zawsze opłacalny

Przeczytaj także: Freelancer ma szansę na kredyt hipoteczny

Punkty procentowe na wagę złota

Oprocentowanie to kluczowy parametr kredytu – o tym wie każdy klient. Nie wszyscy jednak zdają sobie sprawę z faktu, że może się ono znacząco różnić w poszczególnych bankach. Potwierdzają to eksperci firmy Conse Sp. z o.o., która świadczy usługi w zakresie doradztwa i pośrednictwa kredytowego. Andrzej Brudzyński przypomina, że bank oferujący dobre warunki prowadzenia rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego nie musi być liderem na rynku kredytów hipotecznych. Warto pamiętać o konkurencji, która panuje wśród kredytodawców. „W ostatnich tygodniach 2-3 zmiany w ofertach banków stają się niemal normą, dlatego potencjalni kredytobiorcy powinni uważnie obserwować rynek.” – dodaje Andrzej Brudzyński z Conse Dorady Finansowi.

Kredyty hipoteczne opiewają na duże sumy. Dlatego nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu poszczególnych ofert mają spore znaczenie. Można się o tym przekonać analizując poniższy przykład:

Młode małżeństwo kupuje nowe mieszkanie o powierzchni 52 mkw., które jest zlokalizowane w Warszawie. Kwota kredytu wynosi 270 000 zł. Pozostała część ceny będzie uzupełniona wkładem własnym (30 000 zł). Małżonkowie mogą skorzystać z dopłat odsetkowych w ramach programu Rodzina na Swoim, ponieważ cena 1 mkw. kredytowanego mieszkania (5769 zł) nie przekracza limitu obowiązującego dla Stolicy (5904 zł/mkw.). Kredyt będzie spłacany w latach równych przez następne 30 lat. Stopa referencyjna wedle, której Bank Gospodarstwa Krajowego nalicza dopłaty odsetkowe to 7,04% w skali roku.

Kredytobiorcy początkowo zamierzali skorzystać z oferty wypróbowanego banku, który od kilku lat prowadzi ich rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe. Po pewnym czasie okazało się jednak, że inny kredytodawca może zaoferować nieznacznie niższe oprocentowanie (sumaryczna wartość 6,31% w skali roku – różnica 0,4 punktu procentowego). Pozostałe koszty kredytu w przypadku obydwu banków kształtują się na porównywalnym poziomie.

Tabela przedstawia symulację kredytową dla obydwu wariantów oprocentowania (6,31% oraz 6,71%).

Powyższe zestawienie wskazuje, że różnica w oprocentowaniu, która pozornie wydaje się niewielka (0,4 p.p.) może mieć spore znaczenie dla portfela kredytobiorcy. W omawianym przypadku posiadacze kredytu mogliby zaoszczędzić w każdym miesiącu średnio 71,05 zł.

Na co mogą liczyć posiadacze ROR-ów?

Jedna z metod premiowania stałych klientów polega na oferowaniu im tańszych kredytów hipotecznych. Banki zwykle przewidują takie preferencje dla kredytobiorców, z którymi zawarły umowę prowadzenia rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego (ROR-u). Warto sprawdzić, czy osoby posiadające konta w najpopularniejszych bankach mogą liczyć na bardziej atrakcyjne warunki kredytowania nieruchomości.