Sposoby oszczędzania na emeryturę

Przeczytaj także: Jak oszczędzać na emeryturę?

Na co dzień niewielu z nas zastanawia się nad sytuacją demograficzną i konstrukcją systemu emerytalnego. Niesłusznie, ponieważ prędzej czy później problemy z nimi związane dotkną każdego z nas. Starzenie się społeczeństwa stanowi duże wyzwanie dla systemów emerytalnych we wszystkich krajach Unii Europejskiej. Zgodnie ze sprawozdaniem Komisji Europejskiej „Biała Księga. Plan na rzecz adekwatnych, bezpiecznych i stabilnych emerytur”, do 2060 r. długość życia mężczyzn wydłuży się o 7,9 roku a kobiet o 6,5 roku, w porównaniu z 2010 r. W konsekwencji oznacza to, że co trzeci obywatel UE będzie miał 65 lat lub więcej.

Emerytalne obawy

Kraje członkowskie nie mają już wątpliwości, że potrzebne są głębokie reformy systemów emerytalnych. Wiążą się one m.in. z długofalowym planem zapewnienia adekwatnych i stabilnych emerytur. W „Białej Księdze” wymienia się czynniki wpływające na realizację tego założenia, są to: składki, podatki i… oszczędności osób zatrudnionych. Już dziś mówi się otwarcie o konieczności zmian w skali makro, ale i wymiarze indywidualnym. Recesja, deficyty budżetowe, niski poziom zatrudnienia oraz niepewność finansowa utrudniają systemom emerytalnym wypełnienie zobowiązań emerytalnych – alarmuje sprawozdanie. Dlatego przyszli emeryci samodzielnie muszą zadbać o swoją przyszłość.

W Polsce powstały dobrowolne możliwości oszczędzania na prywatną emeryturę. To tak zwany III filar. W jego ramach możemy skorzystać z IKE (indywidualne konto emerytalne) lub IKZE (indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego). W przypadku IKZE na początku można odpisać część oszczędności od podatku, jednak wypłacając z konta, trzeba uiścić podatek dochodowy. Jeśli chodzi o IKE, to ulgi podatkowe obowiązują wówczas, gdy nasze oszczędności utrzymujemy do momentu przejścia na emeryturę. Oczywiście można zdecydować się na wypłatę środków w dowolnym momencie, jednak wiąże się to z podatkiem od zysków kapitałowych.

Alternatywy dla systemu

To zinstytucjonalizowana forma oszczędzenia na emeryturę. Jej zaletą jest to, że możemy skorzystać przy okazji z ulg podatkowych. Oczywiście oprócz niej, każdy może próbować zbudować kapitał emerytalny w dowolny sposób, ale nie zawsze będzie to tak korzystne podatkowo. Niestety, przy większości inwestycji liczyć się trzeba z koniecznością podzielenia się z państwem częścią wypracowanego zysku. Na rynku są jednak dostępne takie rozwiązania, przy których wciąż możemy tego uniknąć. Dodatkowo mogą mieć wieloletni horyzont, a więc nadają się do budowania kapitału emerytalnego. O czym mowa? W tej roli mogą sprawdzić się inwestycje we wszelkiego rodzaju przedmioty kolekcjonerskie, dzieła sztuki, czy ekskluzywne alkohole.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, te są zwolnione z podatku, jeżeli sprzedaż danego przedmiotu nastąpi minimum po sześciu miesiącach od dnia zakupu.

Dlaczego warto rozważyć ten sposób lokowania kapitału? Pierwszym powodem jest jego niezależność od rynków finansowych. Ważne jest to szczególnie dlatego, ponieważ wyniki OFE są z nimi mocno związane. W związku z tym, wszelkiego rodzaju zawirowania mogą się negatywnie odbić na wysokości naszej emerytury. Aktualnie, w strukturze portfela inwestycyjnego OFE w Polsce, dominują papiery wartościowe skarbu państwa, które stanowią nieco ponad 50 proc. aktywów. Na drugim miejscu jest natomiast krajowy rynek akcji. Ta pozycja, w zależności od funduszu, stanowi 30 – 35 proc. portfela.