Sposoby oszczędzania na emeryturę

Przeczytaj także: Pracownicze programy emerytalne bez popularności

Ponieważ „obowiązkowe” zakłady emerytalne (czyli I i II filar) nie są w stanie sprostać oczekiwaniom przyszłych emerytów, na rynku pojawiły się oferty alternatywne. Możemy dobrowolnie oszczędzać w III filarze (IKE i IKZE) czy inwestować w fundusze inwestycyjne. Możemy także skorzystać z oferty odwróconej hipoteki. Przyszli emeryci mają zatem wiele opcji by zabezpieczyć utrzymanie odpowiedniego standardu życia również wtedy, gdy nie będą już aktywni zawodowo.

Kilka słów o obowiązkach - czyli I i II filar

Mamy dwie obowiązkowe składki - na I i II filar. Pierwsza, główna składka - odprowadzana z naszej pensji przez pracodawcę - trafia do ZUS i wynosi 19,52% naszego wynagrodzenia. Ta kwota dzielona jest na dwa filary. Na pierwszy z nich odkładane jest 12,22% i jest to składka pozostająca w ZUS. Pieniądze, które trafiły do tego filaru nie są inwestowane, nie są też dziedziczone. Reszta pieniędzy, czyli 7,3% naszego ubruttowionego wynagrodzenia od maja 2011 roku dzielona jest na dwie składki (poniżej harmonogram w zależności od roku, w którym przekazywane są środki). Większa część pozostaje po stronie ZUS -w 2013 roku wynosi 4,5% - i jest odkładana na tzw. subkonto, natomiast mniejsza część trafia do Otwartego Funduszu Emerytalnego Pieniądze, które są odkładane na subkoncie rosną o wysokość średniego nominalnego PKB z ostatnich 5 lat. Kapitał zgromadzony na subkoncie jest dziedziczony. Pozostała część pieniędzy, która jest przekazywana do OFE – w 2013 roku 2,8% - jest inwestowana w obligacje, fundusze inwestycyjne czy akcje a zgromadzony kapitał podlega dziedziczeniu. Jeszcze dwa lata temu eksperci szacowali, że emerytura z dwóch podstawowych filarów będzie stanowić około 50% średniego wynagrodzenia. Z ostatnich badań wiemy jednak, że wypłaty świadczeń emerytalnych wynikających z podstawowych składek będą naprawdę niskie, sięgające najwyżej 35% naszej średniej pensji. Kwota ta z pewnością nie wystarczy nie tylko na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia, ale może także być zbyt niska na zaspokojenie podstawowych potrzeb przyszłych emerytów.

Oszczędzamy, bo chcemy czy …musimy? III filar

W związku z tym, że z naszych podstawowych, obowiązkowych składek emerytalnych, nie można liczyć na wypłaty emerytur na poziomie naszych średnich miesięcznych zarobków, wprowadzono nowe, dobrowolne narzędzia w ramach tzw. III filaru. W swym zamyśle ma on zabezpieczyć dostatnią przyszłość seniorów, którzy we własnym zakresie chcą odkładać dodatkowe kwoty na poczet przyszłej emerytury. Jakie produkty mogą zachęcić osoby czynne zawodowo do dodatkowego zabezpieczenia środków na przyszłość? Oto one:

IKE - Indywidualne Konto Emerytalne

Podstawą oszczędzania w III filarze jest IKE. Jedną z głównych zalet oszczędzania w ramach IKE jest zwolnienie z podatku dochodowego oraz z „podatku Belki” czyli podatku dochodowego od uzyskanych zysków kapitałowych. Warunkiem pełnego skorzystania z powyższych ulg jest utrzymanie zgromadzonych środków w IKE do uzyskania wieku emerytalnego. Rocznie maksymalnie możemy odłożyć kwotę określoną ustawą budżetową.