Oferty kredytów hipotecznych IV 2013

Przeczytaj także: Oferty kredytów hipotecznych I 2013

Gwałtowny wzrost zdolności kredytowej

Zahamowanie wzrostu marż, głęboki spadek stawki WIBOR, po obniżkach stóp procentowych dały naprawdę odczuwalne dla portfela kredytobiorców korzyści. Średnia rata opisywanego kredytu na 270 tys. zł, w naszym październikowym zestawieniu wynosiła jeszcze ok. 1860 zł, dziś jest to już średnio ok. 1570 zł. Zaledwie w pół roku na każde 100 tys. zł, 25-letniego kredytu koszty obniżyły się o ponad 100 zł.

A niższe raty to zdecydowanie większa dostępność kredytów. Wymagania banków co do minimalnych dochodów klientów spadły niemal do poziomów z końca 2011 r. gdy w naszych zestawieniach prezentowaliśmy zdolność kredytową na 30 lat, a nie na max. 25 lat, jak tego wymagała od 2012 r. zmieniona Rekomendacja S. Obecnie do uzyskania 270 tys. zł, 25- letniego kredytu 3-osobowa rodzina (oboje małżonków pracują) potrzebuje przeciętnie 3909 zł netto, podczas gdy pół roku temu było to ok. 4100 zł.

Z kolei jeśli rodzina ta zarabia 6 tys. zł netto, to jej średnia, maksymalna zdolność kredytowa dochodzi już do 576 tys. zł. Od stycznia gdy było to 501 tys. zł odnotowała ogromny skok.

Najlepsi: Pekao i PKO BP

Pierwsze miejsce w naszym rankingu zajęły ex quo Pekao i PKO BP.

Pekao proponuje dwie wersje kredytu: z niezmienną marżą przez cały okres spłaty (1,45 proc.) i z niższą marżą przez pierwsze dwa lata - 1,25 proc., a potem 1,54 proc., co daje średnią 1,52 proc. W obu przypadkach konieczne jest opłacenie prowizji. W pierwszej ofercie będzie to 1,49 proc., a w drugiej 1,95 proc. Radzimy zdecydować się na stałą marżę przez cały okres spłaty, bo wyższa prowizja i niewielkie oszczędności na racie przez pierwsze dwa lata wypadają mniej korzystnie.

Na przedstawione oferty mogą liczyć klienci, które założą lub już posiadają Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów wraz z kartą debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowane przez bank. Atutem Pekao są niskie wymagania co do dochodów potencjalnych klientów, w przypadku opisywanego kredytu – 3500 zł wobec średniej na rynku 3909 zł. Plusem jest również opcja skredytowania 100 proc. wartości nieruchomości oraz niskie koszty ubezpieczenia brakującego wkładu. Dla wyjątkowo długodystansowych kredytobiorców wadą może być jednak maksymalny okres kredytowania wynoszący 30 lat.

W PKO BP, którego punktowa ocena wypadła identycznie jak Pekao, w pierwszym roku spłaty marża wynosi 1,1 proc., ale od drugiego roku jest to - 1,42 proc. (średnia wychodzi w granicach 1,4 proc.) Do tego trzeba dodać koszt ubezpieczenia na cztery lata od utraty pracy i hospitalizacji ze składką 3,25 proc. wartości kredytu. Ponadto do uzyskania opisywanych warunków konieczne jest jedynie założenie konta i posiadanie karty kredytowej. Zaletą oferty jest również wysoka zdolność kredytowa jaką może osiągnąć 3-osobowa rodzina z dużego miasta, z 6 tys. zł dochodów netto, w PKO BP będzie to 588 tys. zł. Jeśli chodzi o wymagania dochodowe konieczne do uzyskania opisywanego kredytu to w grę wchodzi 3635 zł, czyli sporo poniżej rynkowej średniej. Co ważne dla naszej punktacji, bank jest niedoścignionym liderem sprzedaży kredytów mieszkaniowych. A sprzedaż traktujemy jako miarę praktycznej dostępności kredytów dla klientów. Drugą pozycję na rynku ma Pekao.