Kredyt hipoteczny: gdzie karencja lub wakacje kredytowe?

Przeczytaj także: Czy zawieszenie spłaty kredytu jest opłacalne?

Klient uwolni się od części kapitałowej albo całej raty

Osoby poszukujące informacji na temat sposobów odroczenia spłaty kredytu mogą się spotkać z mylącym nazewnictwem. Autorzy wielu tekstów finansowych utożsamiają bowiem karencję z wakacjami kredytowymi. Takie uproszczenie niekiedy pojawia się nawet w branżowych mediach.

Rozróżnienie pomiędzy karencją i wakacjami kredytowymi jest uzasadnione, ponieważ te rozwiązania funkcjonują w inny sposób. Klient korzystający z karencji tymczasowo nie musi spłacać kapitałowej części raty. Oznacza to, że jego zobowiązania ograniczają się tylko do części odsetkowej. Odroczona należność kapitałowa w okresie karencji jest powiększana o dodatkowe odsetki.

Efekt zastosowania karencji jest uzależniony od wielkości sumy, która już została zwrócona. Wiąże się to z faktem, że część odsetkowa na początku okresu spłaty ma znacznie większy udział w równej racie. Osoba korzystająca z karencji w trakcie pierwszych lat kredytowania może zatem liczyć na mniejszą redukcję comiesięcznych obciążeń.

Wakacje kredytowe to bardziej kompleksowe rozwiązanie. Polega ono na czasowym zwolnieniu klienta z obowiązku spłaty kapitału oraz odsetek. Innymi słowy jest to forma prolongowania całej raty. Bank wynagradza sobie przerwę w spłacie dzięki doliczeniu zawieszonej płatności do kapitałowej części kolejnych rat. Osoby, które chcą uniknąć takiego wariantu powinny wnioskować o proporcjonalne wydłużenie okresu kredytowania.

Należy pamiętać, że ani wakacje kredytowe, ani karencja w spłacie kredytu nie są prezentem od banku. Za takie czasowe odroczenie raty lub jej części w przyszłości słono zapłacimy, ponieważ wstrzymanie płatności nie zatrzymuje naliczania odsetek, które z dnia na dzień rosną. W efekcie klient w dalszym ciągu będzie płacił również odsetki od odsetek. – dodaje Kamil Trembacz, analityk rynku finansowego w Grupie eBroker.

Nie każdy bank ma ochotę na kredytowe wakacje …

Nie wszystkie krajowe banki są przychylne dla osób, które chcą skorzystać z wakacji kredytowych. Karencja w spłacie nie stanowi natomiast większego problemu. Można się o tym przekonać analizując poniższą tabelę.

Warto odnotować, że dziewięć spośród czternastu analizowanych banków nie pozwala na zawieszenie spłaty dla kapitałowej i odsetkowej części zobowiązania. Wakacje kredytowe można uzyskać w: BNP Paribas, Banku BPH, Millenium Banku, Pekao i PKO BP (patrz poniższe zestawienie).