Lokata z funduszem

Przeczytaj także: Lokata z funduszem rzadko bez opłat manipulacyjnych

Takie produkty w bankowej ofercie noszą nazwę lokat z funduszami. Ich konstrukcja jest bardzo prosta. Klient dzieli swoje oszczędności pomiędzy tradycyjną lokatę i jednostki funduszy inwestycyjnych, w proporcjach określonych przez bank. Najczęściej połowa pieniędzy idzie na lokatę, a połowa na fundusze, choć są też oferty, gdzie na depozyt możemy wpłacić tylko jedną czwartą środków. Zazwyczaj taka lokata ma oprocentowanie przewyższające to, co aktualnie oferuje się na rynku. Daje więc szansę na dodatkowy, ponadprzeciętny zysk, choć trzeba pamiętać, że są to głównie depozyty na krótkie terminy, na przykład na kwartał.

Z drugiej strony znajdziemy też oferty, gdzie oprocentowanie wcale nie wyróżnia się ponad przeciętną lub jego otrzymanie uzależnione jest od okresu utrzymywania środków w funduszu. Takie propozycje raczej nie powinny budzić naszego zainteresowania, bo skoro już myślimy o lokacie z funduszem, to wykorzystajmy możliwości jakie daje ten produkt. Jeśli chodzi o część inwestycyjną, to tu zazwyczaj banki dają nam do wyboru kilka konkretnych funduszy. Chociaż oferty mogą się bardzo różnić. Są instytucje, które zostawiają klientowi swobodę wyboru strategii inwestycyjnej, czyli proponują szeroki wachlarz funduszy od dłużnych, poprzez stabilnego wzrostu i zrównoważonych do akcyjnych.
Inne dają do dyspozycji tylko jeden, czy dwa fundusze.

Ważne jest, żeby wiedzieć jak chcemy inwestować i pod tym kątem wybierać odpowiedni produkt. Jeśli nie chcemy zbytnio ryzykować, to nie dajmy się skusić na agresywny fundusz akcyjny, tylko dlatego, że lokata jest wysoko oprocentowana. Priorytetem powinno być określenie naszego stosunku do ryzyka, celu inwestycji i czasu na jaki możemy wpłacić pieniądze do funduszu. Wtedy będziemy wiedzieli jakie jednostki zakupić.

Trzeba też zwrócić uwagę na koszty, w tym na opłaty za nabycie czy za umorzenie jednostek. To kilka procent wartości inwestycji, w zależności od tego na jaki rodzaj funduszu się decydujemy. Najdroższe są te najbardziej agresywne, w przypadku których możemy zapłacić nawet 5 proc. Warto więc sprawdzić ile musimy na tę opłatę wydać w przypadku lokaty z funduszami. Banki stosują tu różne strategie. Niektóre wiedząc, że płacą wysokie odsetki na lokacie, zostawiają standardową wysokość tych opłat. Inne są bardziej skłonne zachęcić klientów i często obniżają pobieraną prowizję, czasami wręcz do zera.

Musimy jeszcze pamiętać, że lokata z funduszem wymaga większych środków niż sam depozyt, do którego założenia wystarczy najczęściej już 500 zł. W przypadku lokat z funduszami minimalne wpłaty to zazwyczaj kilka tysięcy złotych, trzeba więc dysponować nieco większymi środkami.

Bardzo ważny jest również sam wybór funduszy dostępnych w ramach lokaty z funduszami. To właśnie z perspektywy konkretnego funduszu powinniśmy rozpatrywać daną ofertę, a nie sugerować się wyłącznie częścią depozytową tego rozwiązania.

Istotnym elementem o którym nie powinniśmy zapominać jest elastyczność takiego rozwiązania. Czy w każdej chwili będziemy mogli zareagować na sytuację na rynku zamieniając jednostki jednego funduszu na inny lub czy będziemy mogli wycofać środki bez dodatkowych opłat. Elastyczność produktu może się wówczas okazać znacznie ważniejsza, niż tylko oprocentowanie lokaty dla części środków.